摘 要：本文，首先分析了现阶段个人理财的发展趋势，然后从金融投资管理规划、保险规划、退休规划三个角度入手，阐述了个人理财的未来发展，最后总结了个人理财发展需把握的问题，旨在打造一个良好的个人理财发展空间。
关键词：回报率；个人理财；资产增值；理财渠道
个人理财是指根据客户风险属性、财务状况、生涯规划而制定的理财计划。包括理财目标、理财内容等等。个人理财，有着个性化和综合化的特点，且受个人收入、负债、资产等众多因素的影响。所以，在个人理财规划工作具体落实过程中，为了确保资金安排合理性，必须重点分析个人理财的发展趋势。然后，结合个人理财发展特点，规划个人理财的具体发展道路，并由此实现资产增值最大化目标。以下就是对个人理财发展难点问题的详细阐述。
1 现阶段个人理财发展趋势分析
1.1 个人理财需求不断增加
因为，在日常生活中，每个家庭每天需要面临大量的收与支。同时，每个人正在从单位人向社会人过渡。所以，只有做好个人理财工作，才能保证家庭的富有、和谐。此外，从现阶段来看，善于理财，注重理财是进入财富殿堂的前提。因而，社会发展中的个人理财需求开始呈现出不断增长的发展态势。除此之外，因为我国国民经济正在持续增长中，每个人的收入也开始增长，可支配的财产也因此增多。所以诸如个人福利、证券、信用卡、股票、银行业务之类的经济行为逐渐涌现出来。这时为了避免财产支配混乱问题，人们便开始将注意力集中到了个人理财方面。
1.2 投资理财渠道不断拓展
在我国投资理财市场快速发展背景下，投资理财渠道逐渐被扩大。其中，主要的个人理财投资渠道包括了炒金、基金、P2P、炒股、二元期权、国债、储蓄、债券、外汇等九项内容。其中，因为黄金饰品5%的消费税有望被取消，所以炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，并开始进入黄金发展时期。基金是人们比较喜爱的一种投资理财方式。据相关调查数据显示，我国基金净值已经达到了2000亿元。因为，基金作为个人理财投资方式中的一种，它有着收益稳定、风险较小的优势。而P2P是一种互联网金融产业，是现代社会发展的趋势所向。
1.3 个人理财目标差异化特征显著
从现阶段来看，个人理财目标的差异化特征较为明显，主要归类于以下两个方面：其一是一部分人想要利用可支配的财产获得稳定的现金流收入，并保证现金流收入水平高于个人/家庭支出水平；其二是一部分人想借助个人理财这一平台维护个人/家庭财务的安全性、独立性。
在这一背景下，为了更好的推进我国个人理财领域的发展，必须结合其具体发展趋势，确定个人理财未来发展路径。
2 个人理财发展趋势分析
2.1 金融投资管理规划趋势分析
在金融投资规划时，需权衡好回报率和风险程度这两个因素。例如，若您正处于中年阶段且财务状况良好，那么应尽量在选择金融投资产品时，把风险高但回报率也高的投资产品确定为主要投资方向。而若您正处于退休阶段，则应把回报率小但风险也小的投资产品确定为主要投资方向，达到风险与回报率相互平衡的投资目标[1]。此外，从现阶段来看，金融投资管理规划的发展趋势主要体现于短期型投资、保守型投资、平衡投资、高增长型投资、极高增长型投资六个方面。同时，投资公司推荐在个人理财投资计划制定过程中。若采取短期型投资，则应将现金储蓄比例控制在100%。而在进行保守型投资时，需保持投资计划中国内股票、债券、现金储蓄比例分别是20%、30%、50%，由此达到高收益投资效果。除此之外，若选择平衡投资，需采取45%国内股票、5%国外股票、40%债券、10%现金储蓄投资方式。若选择增长型投资，需采取60%国内股票、10%国外股票、25%债券、5%现金储蓄投资方式。若选择高增长型投资，则需按照70%国内股票、15%国外股票、15%债券比例进行投资。若选择极高增长型投资，则应将投资方向确定为股票。其中，国内股票应占据80%，国外股票占据20%。
2.2 保险规划趋势分析
在现代人们生活水平不断提高的背景下，保险规划逐渐表现出了多样化发展趋势。包括医疗保险、财产保险、人寿保险等等。其中，医疗保险是为了补偿劳动者伤残而设置的社会保险制度，它有利于提高现代社会劳动生产率。而财产保险，主要是指因火灾、爆炸、风灾等自然灾害发起的经济赔偿。人寿保险，主要是给过世人提供的一种经济补偿。
2.3 退休规划趋势分析
在个人理财领域快速發展背景下，退休规划也得到了完善。但现阶段的退休规划发展方向主要有两种。其一，是针对军队退休人员、政府公务人员所制定的。即在这些人员退休以后，可以享受国家提供的退休服务。其二，是针对缴纳养老保险员工所指定的。即若公司员工在就职期间缴纳了养老保险，那么在退休以后，可以享受相应的收入，保证个人生活质量。现代社会发展中的个人理财受到了越来越多人的关注。在这一背景下，必须做好个人理财发展的指导工作。
3 个人理财发展需把握的问题
3.1 加强对投资欺诈行为预防
在我国个人理财领域发展时，因老年人的防范意识不强。所以，出现了很多电话推销或者投资欺诈犯罪案件。例如，2017年7月18日河北新闻网所报道的《石家庄竟然放破获一欺诈案 嫌犯巧立投资名目骗上千万》案件，就造成受害人李某损失了1150万元个人财产。这一类投资欺诈事件发生的原因主要是由于推销人员常常利用“高回报”、“分红”等实施欺骗行为[2]。例如，在“定金+红利型”欺诈行为中，很多人会受到投资回报率的诱惑掉入到欺诈人所设“陷阱”中。为此，为了加强对投资欺诈行为的预防，投资者必须在展开个人理财行为时，重点分析投资公司的投资项目和资质，待资质确定后，再投入资金。此外，“偷梁换柱型”也是投资欺诈行为的主要表现。即诈骗者常常会利用广告的宣传效应，吸引投资者进行投资。在面对这一问题时，投资者需保持头脑清醒，认真分析投资广告真实度，并注意销售人员的产品推销行为，若其所推销的产品与投资广告内容不符，那么应提高警惕，避免上当。除此之外，由于现阶段个人理财发展涌现出了PONZI骗局问题。所以，投资者在制定个人理财计划时，需关注公司的理财模式，若发现其运营的核心不是销售或者服务，则应提高预防心理，避免陷入到投资欺诈陷阱中，危及个人财产安全。
3.2 个人理财注重风险把握
个人理财的目标是获取高回报率，但从日常投资活动来看，个人理财活动也存在着一些风险问题[3]。为了实现对理财风险的控制，应尽量避免将全部财产投入到储蓄中。因为，在遇到通货膨胀问题时，资金会贬值。所以，应尽量采取保守型投资、平衡投资、高增长型投资、极高增长型等投资方式。在这些投资方式选择时，可根据自己资产状况，合理安排个人财产在国内股票、国外股票、债券、储蓄、保险、基金领域的投资比例，最终通过资产的合理化安排，更好的应对通货膨胀所带来的贬值危机。此外，在进行个人理财规划时，若个人花销较大，那么应先将个人财产投入到储蓄中。因为，储蓄投资与股票等投资方式相比，它处在一种相对封闭式的投资环境中，资产较为安全，并有助于帮助人们慢慢积累投资资金，且不至于在失业后陷入到经济困境。除此之外，因为一个人的受伤、生病、甚至早逝是不可预测的。所以，适当的展开保险投资行为，有利于保证家庭生活质量。做好个人理财的风险把握工作，会帮助个人走出经济困境，并让个人的经济回报率有所保障。所以，应提高对这一问题的重视，有计划性的展开个人理财行为。
3.3 个人理财要坚持长远规划
在个人理财规划时，必须站在长远角度，确定具体的个人理财计划。为此，应从以下几个层面入手：第一是在个人理财计划具体落实过程中，需注重分析个人/家庭的收入、支出情况。同时，总结相对全面的经济情况信息。包括短期财政投资、中期财政储蓄、长期财政目标等等，并了解到家庭/个人是否有退休计划、子女教育资金等等；第二是确定个人/家庭的财政需求。然后，根据财政需求，了解保险公司、证券公司、商业银行等的服务，且待服务了解完毕后，确定个人/家庭最终的投资目标，并明确指出个人理财行为所需注意的事项[4]；第三是在个人理财计划执行中，需在对投资方案、各种储蓄有了基本认识以后，编制几套可行性的计划方案，并将计划方案交给专业的财务人士，让专业人士从专业的角度帮忙选择最终可行性的投资；第四是一旦开始进入到投资阶段，需站在长远角度，监督个人理财规划实施情况，并适当改变不适宜的计划内容，就此达到最佳的个人理财规划效果。
从以上的分析中即可看出，站在长远角度规划个人理财有利于达成高回报率投资目标。所以，应强化对其的落实，并经过对不同理财方式。如，债券、储蓄、基金等的了解和自身经济情况的分析，合理安排投资结构，不断提升自身经济水平和生活富足程度。
4 结束语
综上可知，个人理财规划共包括了评估理财环境、制定目标、制定规划、执行规划、监督执行进度五个步骤。在这五个步骤具体落实过程中，为了达到节流开源的目标，必须在个人理财未来发展道路上，做好投资欺诈行为预防、注重风险把握、坚持长远发展规划等工作，就此创造一个良好的个人理财发展空间，并在资金有限的前提下，实现相对科学的个人理财规划，提升理财收益率，最终为个人理财专业化服务活动的顺利开展做好铺垫。
参考文献
[1]胡振，臧日宏.金融素养对家庭理财规划影响研究——中国城镇家庭的微观证据[J].中央财经大学学报，2017，12（02）：72-83.
[2]徐瑾瑾.互聯网金融下个人理财模式的探究[J].现代经济信息，2016，20（13）：263-264.
[3]任辉.从个人理财规划视角看金融、保险专业人才培养的新方向[J].广东广播电视大学学报，2013，11（04）：74-78.
[4]周新发，冯敏，张博洋等.我国商业银行个人理财业务发展的对策研究[J].经济视角（下），2012，13（09）：33-36.
