摘 要：近年来老年人口的日益增加和养老金的不断上涨使老年群体逐渐加入了投资理财的队伍。本文通过对成都市老年人在投资方面的需求进行问卷调查，通过数理统计分析，探索老年投资者的理财现状、特点及投资理财需求，剖析现阶段老年人投资理财服务存在的内部、外部问题并提出可行的解决对策与建议。
关键词：老年人 理财规划 养老
我国老龄化问题十分严峻，同时我国的社会保障制度不完善，人口老龄化速度与我国当前经济发展水平明显不同步，处于典型的“未富先老”型社会阶段。此背景下，很多老年人理财意识逐渐觉醒，随着我国养老金“十三连涨”，老年人投资理财有了更多的物质基础，“银发理财”的浪潮即将来临。
一、老年人投资理财的背景与现状
我国面临严峻的老龄化问题，据统计，2015年全国的60岁及以上人口达到 2.22 亿，占总人口的16.15%，这意味着中国已处于老龄化社会。但近年来我国通货膨胀率居高不下，仅通过银行储蓄理财，收益无法抵消通胀带来的损失，这使得广大老年人群体理财需求扩大，而养老金的不断上涨带来了理财的物质基础。《关于2017年中央對地方税收返还和转移支付预算的说明》的出台实现了我国自2004年来养老金“13连涨”。储蓄的增多使得老年群体开始改变过去 “重积累、轻消费、轻投资”的观念，财富保值、增值的意识不断增强 。
有数据显示， 老年人在证券投资中所占比例于2014年达到了11.62%，且呈上升趋势。2015年P2P机构投资人中，50岁以上老年人投资人数占比19.2%，环比增长12%，老年人在商业银行等理财机构对个人投资理财业务的购买量也逐渐上升，越来越多的老年人已经加入了投资理财的行列。
二、成都市老年人投资理财需求分析
笔者为了深入研究成都市老年人的理财投资需求，设计了调查问卷。该问卷从“个人情况”、“理财现状”、“理财观点”三方面切入，总计包含20个问题。并在洗面桥社区、红瓦寺一带、人民公园周边等地发放问卷230份，回收有效问卷202份，有效率为87.8%。以下是对本次回收的有效问卷进行的解析：在受访的样本群体中，女性受访者占46.04%，男性受访者占53.94%；60至70岁的老年人占36.1%，70岁以上的老人占55.4%。85.6%的受访者在60岁之前退休。4/5的受访者退休后有固定退休工资，但全部受访者中只有8.9%每月有固定的投资收益。受访者中，退休后平均月收入在3000元以上的占到了48%，有22.8%的人收入在2000到 3000元之间，平均月收入在2000元以下的占受访者的 29.2%。同时有83.7%的受访者认为“老年人理财是有必要的”， 71.8%的受访者在近五年进行过投资理财活动，这一较高的比例说明老年人的理财意识已经有所提升。
在各变量的相关性方面，卡方检验显示，受访者的性别差异不会影响他们对老年人理财的看法。但受访者的年龄、学历、退休前职位都和对“老年人理财的看法”存在显著性差异，如60岁以下的老年人中有88.2%认为老年人有必要理财，而在80岁以上的老年人中仅有62%认为老年人有必要理财。但总体来说，不论哪个年龄段的老年人，都有超过半数赞同老年人理财。年龄、性别、学历等变量对于受访者偏好的投资回报率均无显著影响，84.7%的受访者偏好3%-5%的年收益率，且有80.2%的受访者表示在选择理财方式时会考虑投资风险在理财方式的选择方面，99.5%的受访者首选存入银行，其他较高频率的的选项还包括黄金、基金、保险等，几乎没有受访者选择了近几年新兴的余额宝等互联网金融理财方式。
由此可见现阶段老年群体的投资需求依然是以求稳保本为原则同时要求兼具流动性和保障性。
三、现阶段老年人投资理财服务存在的问题
1.内部因素。
1.1老年投资者普遍缺乏理财知识。 面对瞬息万变的市场，普遍缺乏理财知识成为老年人选择范围狭窄，投资失败率高的主要原因，加之他们反应能力下降，接受力弱，在市场中往往处于劣势。
1.2特殊的心理因素令不法分子趁虚而入。目前，我国独居老人占老年人总数的近10%。这些“空巢”老人缺乏关心和陪伴，容易被一些不法分子的甜言蜜语和蝇头小利骗得欢心，投资一些完全没有保障的非法理财产品。老年人将这类“推销员”视作情感寄托，心理上不设防，极容易踏入他们设好的圈套。
2.外部因素。
2.1金融机构提供的产品缺乏针对性。
目前商业银行中专门针对老年人的理财产品几乎没有。像券商这类金融机构，主要以收取金融交易佣金和为企业融资等为盈利点，对老年人群体更是鲜少关注。而保险公司对于老年人投保的条件较多，且针对年长人士的险种一般不具备理财功能，无法满足老年投资者对于收益性的要求。这显示了目前金融机构对老年群体这一数量庞大的潜在客户需求挖掘不充分。
2.2缺乏帮扶鼓励老年人投资理财的政策措施和服务。根据回收的问卷，受访者的理财知识多来自于电视、报纸或是亲友介绍，曾从互联网获取讯息的仅占13.4%，而参与过相关讲座的仅有3人。笔者认为，老年人获取知识的渠道少，老年群体在日常生活中缺乏接触到相关讲座的机会，只能通过大众媒体和“道听途说”来获得鱼龙混杂、真假莫辨的信息。由此大量判断力较弱的老年投资者上当受骗。
政策方面，尽管一批诸如《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》的政策已经出台，但细化的操作准则离真正落实到地，让老年投资者受惠还有一段距离。不健全的政策体系也无法有效保护老年群体的权益，使得他们在因金融骗局导致财产损失后维权困难。
四、对策与建议
1.研发针对性产品、提高服务意识。金融机构应该在风险控制的基础上，结合老龄人口自身特点，研发符合老年人需求的理财产品。此外还可对营业网点进行亲老适老化改造，提供涉老配套增值服务，增强老年群体金融服务便利性。
2.完善法律制度、营造银发理财良好的政策环境。政府政策应该不断建立和完善养老金融体系，加强对投资理财机构的规范化管理，严厉打击非法融资；并对参与老年理财产品开发和管理的金融机构提供一些政策支持或税收优惠。其次，政府还可和金融机构、高校等合作，普及金融知识，加强对老年人的投资理财教育。
五、结语
综上所述，老年群体在投资理财方面的需求是切实存在且日益增长的，金融机构应当重视这种需求的客观存在，创新理财方式、产品，对老年投资者进行适当的引导，帮助其实现资产保值增值的目标，同时国家应给予相应的优惠政策，扶持金融企业发展，在开展金融服务的同时注意维护老年人的权益，并对老年投资者提供相关帮助和指导。各社会成员协同工作，助力“银发理财”浪潮的良好发展，减轻老龄化带来的政府和家庭负担。
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