[摘 要]我国的金融理财事业起步较晚，但发展态势喜人，随着社会大众对金融理财事业了解的不断深入，金融理财行业的产品类型不断增多，市场前景也越来越广阔。如今，受世界金融危机和通货膨胀等因素的影响，社会大众的理财观念发生了巨大的变化，使得金融理财行业呈现出多样化的发展趋势。本文结合当前实际，分析了我国金融理财发展中遇到的问题和挑战，并结合发展经验，提出了应对这些挑战的措施，希望能够为金融行业的可持续发展提供一些参考和建议。
[关键词]金融理财；应用挑战；发展态势；改进措施
在全球性金融危机，以及日本地震、中东战乱、欧洲债务危机等因素的影响下，国内社会大众对财富管理的需求发生了根本性的转变，这给金融理财行业带来冲击的同时，也为其提供了发展的新机遇。金融理财是一种综合性的金融服务，指的是通过专业的理财人员，对客户的财务状况及发展态势进行评价，从而制定出合理的理财措施，满足客户对自身财富的管理需求。如今，随着大众自身财富的发展和累积，相应的金融理财产品不断出现，金融理财行业迎来了发展的黄金时期。
1金融理财的发展趋势和面对的挑战
1.1财富两极分化
自改革开放以来，我国的产业产业结构不断调整和重组，这在为大众累积财富的同时，也引发了两极分化、财富不均的情况，尤其是在资本市场全球化的影响下，财富正朝着高净值居民集中，导致两极分化现象十分明显[1]。近年来，国家为了促进民间致富，也退出了创业板等措施，使得高净值人员和私人财产越来越集中，私人银行得到了迅猛发展。
1.2金融理财专业化
由于理财观念的改变，社会大众的财务管理目标也更加理性和科学，金融理财专业化成为了市场的主流。我国2008年层出现过较为严重的金融危机，这使高净值人员感受到了资本市场的风险向，因此，一直到今天，高净值人士仍然坚持着自己稳健的投资偏好。另外，一些金融理财经验不足的人士，将重点放到了银行机构，这使得金融理财形式从自主化逐渐转变为了专业化，这是目前存在的一个客观事实。
1.3市场竞争不断加剧
在如今这个大环境的影响下，金融理财的功能逐渐完善，财产安全、继承、教育、公益、养老保险等受到了人们的重视。除了传统的银行机构，人们将眼光也放到了信托、基金、证券、保险等第三方金融机构中，使得国内理财规模越来越大。金融机构要想获得更好的发展，需要不断更新服务产品的性能和种类，这给金融机制的改革提出了挑战。
1.4存款活期化趋势
目前，大众对金融理财产品的选择更加谨慎，因此活期化的趋势也更加明显，这是宏观调控政策和国内外金融环境共同影响的结果。很多高净值人士对贵金属等保值产品的投资需求不断增加，这成为了现在金融市场的主流。
2金融理财面对挑战应作出的改进措施
2.1挖掘客户的潜在需求
首先，金融机构应该明确自身产品的市场价值，充分挖掘客户尤其是高净值人士的潜在需求，通过提高管理能力和营销能力等，对金融理财业务的发展进行创新与调整。其次，应改变目前产品营销的单一发展模式[2]，转变为客户财产管控、价值管控或者财富顾问等综合性的专业服务，这样才能最大程度的提高市场竞争力，为客户创造出更大的财富价值，达到理想的发展效果。
2.2提高金融理财的专业化水平
为了更好地适应市场变化，金融机构应该加强对理财队伍的建设，在提高工作人员专业素质的同时，加强对服务意识的培养，缩小客户需求与现实结果之间的差距。同时，按照客户财产数量和类型等，将其分为不同的层次，选择更加合理、个性化的管理机制，加强理财工作的效率和质量。另外，树立品牌意识，结合实际举办一些可以提高机构品牌价值的活动，吸引客户的参与，达到优化服务、提高认同度的效果。
2.3以客户为中心
金融理财机构应该坚持以客户为中心，不断满足客户的需求，尊重他们的价值，增强理财中心、服务中心和银行机构等基础服务平台的建设，优化资源配置，加强对内外部资源的整合。其次，继续完善联动服务机制[3]，建立完善的金融理财服务系统，将高净值客户和普通客户区别开来，注意业务的个性化和专业化，将金融理财过程变为“一站式”的服务过程，这样才能更好的服务客户。
2.4改变产品和服务模式
首先，金融理财机构应该坚持差异化经营的原则，对客户进行分層服务，以提高工作效率，发挥各项资源的最大作用。其次，创新自身的服务理念，不能满足于现有的发展规模，应树立先进化的发展目标，挖掘自身潜力，不断革新产品和营销模式，形成规范化、一站式、标准化的销售服务模式，发挥客户与金融理财机构之间合作的最大价值。
2.5强化宏观调控的金融政策
除了金融机构的努力之外，国家还应该创设一个更加有利于金融理财机构发展的大环境，通过强化宏观调控[4]，来提高金融机构对资本市场变动的应对能力，进一步提高社会大众对金融理财机构的认可和信任，这样才能够促进民间财富的流通，为国家发展创造出更大的价值。银行机构应该发挥自身优势，不断拓宽服务范围，提高服务质量，解决现有的金融服务问题。
3结束语
受人们投资观念和市场环境的影响，国内金融理财的发展面临着诸多的挑战，如形式、信息、产品、性能及服务等，这在冲击传统金融理财形式的同时，也给金融机构的发展提供了发展的机遇。为此，金融机构应该积极迎合社会潮流，更新产品及服务模式，发展高素质的理财队伍，以占据更大的市场份额。
参考文献：
[1]郑兰祥，程跃玲，郑飞鸿.论农村金融理财产品的创新与发展[J].对外经贸，2012，02（11）：125-127.
[2]吴育华，李关贺.我国金融理财市场发展趋势的探讨[J].辽宁工学院学报（社会科学版），2011，04（05）：33-36.
[3]赵越.浅谈中国金融理财及金融理财师事业的发展思路[J].云南财经大学学报，2016，03（15）：38-43.
[4]李国峰.我国金融理财的发展趋势与挑战[J].农村金融研究，2011，08（33）：53-55.
作者简介：
唐佳媞（身份证号码：130902199712133621），女，1997.12-，河北沧州人，对会计、审计金融学感兴趣。
