个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。它是商业银行的一种创新性中间业务和附加值极高的增值业务，更是未来商业银行新的效益增长点。2005年11月1日，中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》正式开始实施，允许农信社在内的银行业金融机构开展个人理财业务，为农信社搭建政策平台。本文通过对农村理财市场和农信社个人理财业务的缺陷进行分析，并提出开展个人理财业务的对策，促进农信社个人理财业务又好又快发展。
一、农信社发展个人理财业务大有作为
（一）农民持续增收孕育农村理财市场。随着新农村建设战略的实施和支农、惠农、稳农的政策落实到位，农村经济呈现出又好又快发展的态势，农民实现了持续增收。以鄂西北山区十堰市为例，2010年农民人均现金收入达到3311元，比2009年增收263元，扣除价格因素，实际增长12.3%。
（二）快速增长的储蓄存款是个人理财潜在的资源。据统计，自2005年以来，十堰市农信社储蓄存款以每年3.6亿元的速度递增，增幅居当地金融机构前列。如果有合适的投资理财渠道，这些资金将创造巨大的金融理财市场。
（三）农民自发理财意愿开始显山露水。随着农村经济的快速发展，农民的收入逐步增长，农村储蓄保值增值的传统理财观念正在发生变化，农村理财市场正在形成，特别在2007年我国股市行情异常火爆的影响下，农民的理财观念、理财意识正逐渐苏醒，理财需求开始显现。对十堰市辖内六县（市）120户农户抽样调查表明，30％的农民对买卖基金、国债、股票、保险、消费信贷等理财产品有一定需求。不少经济条件较富裕的农民期望当地农信社推出投资理财业务，给予一对一的指导。
二、农信社发展个人理财业务面临的问题
（一）农民理财意识有待开发。农村经济的发展带来了农民收入的持续增长，为农信社开展个人理财业务开辟了广阔市场空间。但由于广大农民抗风险能力相对较弱，“挣得起赔不起”和祖传的“有财不外露”的保守思想，使得一部分农民空守大量钱财，左顾右盼，持观望态度，制约了个人理财业务的发展。
（二）民间借贷活跃。随着经济体制改革的推进，民间资本实力比较雄厚，民间借贷以其手续简便灵活、价格差距大、收益中厚，市场广阔。民间借贷的资金用途主要以生产经营性为主，不仅投向中小企业主，也投向一些个体业主或种养农户，金额差距越来越大，且在金额、期限及地域上进一步拓宽，正向公开化、规模化方面发展，这种趋势将直接冲击农村金融理财市场。
（三）理财业务受理机构稀少。除沿海地区外，大部分农村地区的农信社主要从事存贷汇等传统业务，尚未涉足个人理财业务。有的虽然挂了招牌，但也仅起到装潢门面的作用。
（四）个人理财业务品种单一。少数涉足个人理财业务的农信社，大多是代理收付、代理保险、代理国债、资信证明等业务，根本无法实现针对某一客户量身定做个性化理财产品，无法展示农信社独特的产品特色和品牌形象。
（五）网络系统开发滞后。现代银行理财产品离不开信息技术的支持。目前，农村地区的农信社电脑网络和电子化服务还很不完善，ATM机数量较少，电话银行还未普及，手机银行、网上银行还没有起步。现行的信息网络根本无法应对庞大的零售客户群体，同时由于客户关系管理网络不全，也无法了解掌握客户的信息，这就难以开展个人金融理财业务。
（六）理财人才严重匮乏。真正意义上的个人金融理财师涉及银行、保险、证券、房地产等行业，属于一种高层次的经纪人身份。目前农信社理财专业人才可谓凤毛麟角，同时也缺乏对理财业务的系统培训，意味着农信社不具备开展个人理财业务的条件。
三、推进农信社个人理财业务的现实选择
（一）高度重视个人理财业务。农村理财孕育巨大市场。农信社要充分认识到个人理财业务是拓宽农民增收渠道的需要，是增加农信社中间业务收入的需要，是农信社巩固农村金融市场的需要，从而提高思想认识，不断增强拓展农村个人理财市场的自觉性和主动性。
（二）建立个人理财业务体系。建议以省联社为单位，建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的个人理财业务管理体制，组建专门部门负责个人理财业务的市场调研、发展规划制定、新品种的研究开发和设计推广等工作。市、县两级联社要不断整合资源，设立理财业务部，在乡镇信用社建立理财中心或个人理财工作室，在各个营业网点设立理财服务柜台或VIP服务窗口，努力为客户提供差异化、一站式、一揽子服务。
（三）着力激发农民理财需求。农信社要着眼长远，加大产品宣传力度，向农民持续不断地灌输新的理财观念，着力培养农民的投资理念。同时还可以运用恰当的营销组合策略，如通过产品推介会、举办理财进万家活动、开展理财培训等形式，将金融产品信息传递给广大农民，让金融产品“深人人心”，激活农民使用理财新产品的欲望。
（四）设计适合农民的理财产品。农信社要充分考虑城乡差别，针对农村居民的经济、生活和金融知识水平，开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单方便，且风险低、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品。如可针对农民关注的子女上学、养老问题，适当降低教育储蓄产品的准入条件，设计专门针对农民养老的投资理财产品等。同时可与保险、证券、基金等机构建立战略联盟，还可以与一些社会中介机构开展合作，联合推出个人理财产品，丰富理财业务内涵，多层次满足农民的理财需求。
（五）开发个人理财网络系统。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。农信社要集中资金开发相对完善的、与时代基本同步的符合农信社实际的计算机应用软件，实现区域性、系统性联网，为个人理财业务发展创造技术和信息条件。要尽快发展网上银行、电话银行等，充分利用网络技术，向客户提供以存款为基础的结算、代理、投资、咨询、评估、理财等业务。
（六）加快个人理财队伍建设。发展个人金融理财业务，需要一支高素质的金融理财队伍。建议以县（市）联社为单位，聘请商业银行个人理财专家对农信社员工进行专业化、标准化培训，重点培训包括业务知识、系统操作、客户服务及营销技巧和投资理财分析技巧等方面的内容，逐步提升其专业知识和理财技能。同时要在现有的员工中选拔优秀员工接受AFP、CFP的专业培训，逐步取得金融理财标准委员会认可的资格证书。
（七）防范个人理财业务风险。个人理财业务是一种新兴业务，同其他金融产品一样存在着道德、市场、制度等风险。农信社要按照《商业银行个人理财业务风险管理指引》的要求，制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理规程，规范理财业务操作，加强检查监督，确保各类理财业务符合国家法律、法规的规定，尽可能避免操作风险。同时要根据农民的风险认知度较低的现状，进行充分、必要的风险提示和风险教育，以免造成法律风险和声誉风险。
