[摘 要] 理财能力是生活必备能力之一。一些现象的存在反映出高职高专学生理财能力的不足。建议通过开设公选课方式普及理财教育，以提升年轻一代的理财能力，造福家庭乃至社会。
[关 键 词] 公选课；理财教育；理财意识
[中图分类号] G712 [文献标志码] A [文章编号] 2096-0603（2018）29-0058-01
理财，通俗地说，就是科学合理地打理财富，通过财务方面一系列事先的安排和筹划，获得一个相对从容和稳健的人生。我国古语有云：吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。其中，“算计”一词就蕴含着“理财”的意思。可见，理财能力在一定程度上影响着一个家庭的生活品质。
一、理财意识和能力欠缺的表现
作为即将步入社會的大学生，应拥有一定的理财能力，以便更好地应对和安排将来的生活。然而，调研发现，学生在理财方面的意识、知识和能力都有所欠缺，主要表现在：
1.消费理性不足，储蓄意识偏弱。总体来看，日常消费距理性消费还有一定差距，存在盲目消费、冲动消费、攀比消费等现象，消费的计划性也较差。消费欠理性也反映出学生储蓄意识不强、自我约束能力较弱。现阶段，有家长提供资金保障，学生不必担心入不敷出，但若不能养成理性消费的习惯，没有未雨绸缪的储蓄意识，一旦“自立门户”，面对更多项目和更大金额支出，难免会应对失当，给生活带来困扰。
2.资金管理缺乏规划，且形式相对单一。除家庭支持外，学生可支配资金来源还包括生活补助，课外兼职收入，各种奖、助学金等，在满足日常开支后往往有一定剩余。这些资金普遍被全部放在余额宝或微信钱包中，虽安全性好、流动性强，但易促成非理性消费，且收益相对较低，同时也失去了通过小额投资积累经验的机会。
3.投资意识和能力弱，且对风险缺乏认知。相对单一的资金管理方式也反映出学生投资意识及能力的欠缺。有人认为自己还是学生，没开始挣工资过日子，还不必操心投资的事；有人认为自己家庭条件不错，不缺钱花，没必要在这方面花心思；有人表示有投资意愿，但苦于缺乏相关知识而无从下手。同时，对投资风险也缺乏客观认知，有人出于对投资风险的恐惧因噎废食、拒绝投资；也有少数人因无知而无畏，在缺乏必要知识的情况下跟风进入股市，或在高息诱惑下盲目参与P2P。
二、开展理财教育是提升理财意识和能力的重要途径
理财能力并非生而有之，更多的是通过后天的教育而获得。
1.理财教育的三个场所。理财教育可借由三个场所进行：其一是家庭，自孩童时代由父母言传身教、耳濡目染实施，具有启蒙和传承性质；其二是学校，由教师授业解惑开展，具有系统性和专业性；其三是社会，主要依靠自我教育完成，具有探索性和实践性。
2.大学应该成为我国进行理财教育的重要场所。与重视家庭和学校理财教育的美、英、日等国不同，我国多数家庭并没有对子女进行金钱教育和理财教育，甚至会在孩子面前刻意回避谈论金钱；在小、初、高阶段，也较少有学校开设相关课程。因此，大学是学生步入社会前最后的学校教育场所，应加以珍惜并充分利用。
3.大学也是进行理财教育的黄金时期。对比小、初、高和大学四个教育时期，大学是对知识理解力相对较强较快的时期；同时也是对理财知识需求最强烈的时期，因为大学生即将步入社会，成为“独立自主、自负盈亏”的个体，对将要面对的经济压力感受更直接一些，会更用心学习，教育效果也更好一些。
三、理财教育应涵盖的主要内容
1.强调理财理念和基本原则。强调理财活动的第一步是明确理财需求、制订生活目标。强调科学的理财首先要保持家庭财务状况稳健，而非将追求高收益放在第一位。强调理财应遵从提早开始，整体规划，现金保障优先，理财策略与家庭类型相匹配，消费、投资要与收入相匹配等原则。
2.强化合理消费观念和储蓄意识。合理消费是一个相对概念，因家庭而异，但一般要量入为出，并适度留有结余以备未来之需。消费时要考虑轻重缓急，区分必要与非必要消费，并能运用编制预算、记账等措施约束消费冲动，培养理性消费习惯。同时，要强化学生的储蓄意识，引导学生制订储蓄计划，根据未来资金需求和理财目标，在即期消费和储蓄间妥善分配资金。
3.按用途分设账户，优化资金管理。引导学生据本人收支情况，分设消费账户和投资账户。消费账户以货币基金形式保有一定量资金用于日常消费，剩余资金放入投资账户中用于尝试其他中低风险投资，提高收益的同时积累一些投资经验。
4.解析各类投资品，认知和控制投资风险。投资是实现财富保值、增值的重要途径，而任何投资理论上都是有风险的，认知产品是控制风险的首要环节，宜按风险级别讲解各类大众化投资品。在此基础上，引导学生结合自身风险承受能力、风险偏好、资金用途及投资期限等选择投资品，并通过构建投资组合来控制风险，逐渐摸索出适合自己的投资模式。同时，推荐获取理财知识的信息正规渠道，以便学生可以持续关注，与时俱进，不断提升理财能力。
参考文献：
张卓.大学生理财现状的探讨[J].经贸实践，2017（15）.
