“月光族”的养老梦魇

对照财务数据，在消费之外的各项指标都非常糟糕，家庭的稳健、抗风险能力，以及未来持续稳定的现金状况都很糟糕。

建议郑丽在加大储蓄之后，盘活家庭储蓄，减少消费，降低家庭资产负债率。

“月光”是症结

上面所列郑丽所有的财务问题，都是由一个问题导致的——没有正确健康的财富积累和消费的习惯。

郑丽从来没有定期储蓄或投资的习惯，每个月的家庭开销也不作任何规划或限制，随心所欲地消费。这些都直接导致了郑女士家庭财务的不健康，所以郑女士才会在想到将来的养老问题时，变得手足无措。

曾经，很多单身的年轻人常抱着“一人吃饱、全家不饿”的观念，去当个及时行乐的“月光族”，而今这一现象也随着他们的结婚蔓延到了不少小家庭中，郑丽夫妇就是非常典型的白领“月光”家庭。然而，不论是个人还是家庭，“月光”都会让他们的生活失去坚强的后盾。特别对于家庭来说，应当未雨绸缪，“精打细算”，积极理财，为自己的家庭做好经济上的保障，实现家庭梦想。

理财师支招

别怪我老生常谈

不学会存钱怎么理财？

根据郑丽女士这样的家庭情况，当务之急是养成良好的储蓄习惯，而不必急于考虑换房还贷。如何才能培养一个储蓄的好习惯呢？在这里要给郑丽一个建议，先储蓄再消费。郑丽以往都没有存钱的概念，因此，建议郑丽将储蓄账户与消费账户分开，每个月先做储蓄，剩下的部分再做消费用。这里有一个1／3原则：工薪族每个月至少要提出1／3的薪水，进行投资理财，才有致富的可能。随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水，甚至可达2／3，这样累积财富的速度会更快。因此，郑丽必须尽早地建立起良好的储蓄计划，这样郑丽家庭的各项理财目标才会有实现的可能。

投资不是万能药水

预留出将近6个月的生活费作为家庭备用金是很有必要的。家庭备用金是为在遇到紧急的、突发的、没有预料的事件时做准备的，千万不能将这笔资金也用于投资，毕竟有些投资品并不具备良好的流动性。对于任何一个家庭来说，准备家庭备用金都是十分有必要的，当生活遇到突发事件需要使用资金时，也不至于会对生活产生非常大的影响，所以，在投资资金中不要放入家庭的生活资金，这是对家庭生活的保障。

“开源”要规划，“节流”是关键

存下来的薪水可以做什么投资呢？如果全存定期，那么回报率必定不高，甚至还不能克服通货膨胀；但是如果全用来买股票，那么可能会赚很多钱，也可能会赔很多钱，风险实在太大了。因此，“月光”家庭面对自己辛苦积攒的储蓄，如何投资，还是需要好好规划一番的。

投资规划因人而异，需要根据每个家庭不同的自身情况来做相应的规划，一个家庭的不同人生时期也会有不同的规划方案。对于32岁的郑丽家庭来说，可以制订一个时间较长、收益较为稳健的投资养老规划。例如：10%银行定存/货币基金；50%保本型基金/银行理财产品；40%股票型基金。有了合适的理财规划，逐步积累财富，家庭养老自然无忧！

郑丽担心丈夫的收入不稳定而影响养老金储蓄规划的情况，笔者认为虽然稳定的收入来源对养老金的储备是十分有利的，但养老金的规划并不完全取决于一份收入稳定的工作，而是取决于能将多少收入转化为储蓄。总之，“月光”家庭要珍惜每一笔小钱的积累，切莫因为觉得金额不大而放弃储蓄与理财。其实，利用小钱长期持续投资在高报酬的投资组合，并做好资产配置及情绪管理，远离投资陷阱，就能利用长期复利的效果，逐步积累财富，摆脱“月光”困扰。（沃德财富特约供稿）

理财师手记

其实理财的过程并不提倡降低目前的生活质量，但我们要强调的是不要过度消费，要有计划地支出。有一些方法可以减少过度或盲目的消费，比如在购物前做一下购物清单之类的，可以避免很多无谓的消费。养成良好的储蓄习惯和消费习惯很重要，一定要记住“先储蓄后消费”，这样才能将更多的薪水省下来做投资。这就是上班族的致富之道。

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