白领“懒人”理财指南

教育基金的需要量也会同步增长，在理财的时候需要加以考虑。

Yvonne 33岁 杂志美术总监

目前财政状况：结婚7年，现在有个6岁的女儿。自己是外企的中层领导，老公的收入也很可观，两人年入近400000元。社交花费比较多，每月基础生活成本加上宝宝的教育成本接近15000元。有近百万的资金储备，之前一直存定期，也偶尔做些高收益的短期理财，但缺乏长期规划。

专家分析建议：总体来看短期理财的年化收益率较低，建议分散投资并适当配置较长期限的投资品种。Yvonne目前家庭收入较稳定，也没有短期的理财目标，建议配置3～5年期的国债，可根据家庭的风险承受能力投资债券基金、混合基金或股票基金等以分享市场收益。投资基金建议采取定投的方式，这样可以降低组合投资风险，从而实现资产的稳步增长。

Part4 成功晋升多金“财女”

如今大部分女性都已深谙“靠男人不如靠自己”的硬道理，也赞同“女人要有钱！”的观点。那么，想成功晋升为多金“财女”，就必须从点滴开始了解自己的“财商”软肋！让我们来听听理财专家马红漫怎么说。

投资理财Q&A

Q1：现在投资房产还赚吗？它的利弊得失是什么？

A1：我觉得要分城市来看。目前来说一线城市的房地产还是赚钱的;二线城市因为政策转暖的趋势，也是有投资潜力的，值得看好;二线以下的城市（三、四线城市）比较复杂，一般来说风险比较大。判断房地产是否值得投资还需要区分城市，可以参考人口流出和具体城市房地产的供求比。投资房地产的优势显而易见，你有了房子，不仅可以出租，也可以自用住人，实用性强，但它投资规模比较大，容易资产凝滞，套现比较难。所以投资时要参考各种信息加以考虑判断。

Q2：对于白领女性，投资股票、基金、黄金，哪种风险更大？

A2：严格来说这三类都属于有风险的投资，只是风险程度不同。股票只做个股，除非大牛市，否则涨跌起伏比较大;黄金的影响因素比较多;基金在这三者中相对比较平稳。每一项配置的具体比例只有与个人风险承受能力相结合才是合理的配置。另外，长、短期投资与个人理财目标相结合才有意义，一般来说，投资可以分为短、中、长期投资，三者互补。如果三者中某一项投资超过50%，应该有足够合理的理由来证明这样配置的原因，否则，你的投资期限需要调整。

Q3：银行理财、私募基金、信托理财的区别在哪里？

A3：对于一般群体来说，这三者都是理财产品，区别不大。从细节上讲，银行理财门槛较低，3万～5万就可以购买，同样的收益率也比较低;私募基金门槛较高，一般在50万～100万，波动比较大，主要依赖于私募基金的基金经理个人，如果这个经理特别懂得赚钱，那么你也能跟着赚，反之则风险很大;信托理财的收益比银行高、起点比私募基金低，就目前市场分析来看，信托理财相对收益高，稳定性好，但投资还需谨慎。

Q4：如今余额宝、现金宝、银行理财产品收益都在下降，有什么其他产品可以推荐？

A4：收益率下降是正常的，它们都是紧跟银行基准利率及收益水平进行浮动，换句话说，它们都依赖央行的基准利率水平，基准水平下降，它们的收益自然也跟着下降。就我个人角度来说，大家可以关注信托理财产品、互联网金融理财产品，这两类收益都相对不错。

Q5：入职3～5年的白领究竟是投资五年定投好，还是十年以上的收益高？

A5：这个阶段的白领收入基本稳定并且工资收入呈增长式发展。对于投资的时间分配，当然是时间越长收益越高。不过，各位需要权衡的是，你的资金大量放在定投，如果遇到加息、股市好等其他情况，收益就有所降低。建议各位在投资分配比例上做一个风险应对，合理细分。比如投资保险，优先考虑保障型保险（比如医疗、重大疾病、意外伤害等），后考虑收益型保险。按照“双十原则”，即：保额为年收入的10倍，保费支出为年收入的10%。如果商业保险满足了基本保障，保费支出又未超过年收入的10%，在这个范围内，你可以为自己增加收益型保险。

Q6：已婚女性和单身女性在理财投资方面是否有不同的考虑？

A6：通常，单身人士的投资主要为短、中期投资，但已婚人士，随着生活和收入的稳定，他们的投资方向更为全面：短期、中期和长期投资。合理安排投资期限，获得更高收益。

已婚女性和单身女性在投资理财上的最大区分就是：已婚的女性将来可能会生孩子，有孩子就意味着现在的房产可能规模不够、将来孩子读书和消费将需要更多的资金……这和个人投资理财的状况完全不同，它会形成一个完全新的财务消费结构，她们对财富增长的诉求、娱乐与消费都会增加很多。因此建议已婚的女性：理财规划以家庭为单位，理财的量化分析以双方的收入、家庭支出（双方父母、孩子、房子、汽车等支出）及家庭资产和负债为考量;在理财目标、风险承受能力、保险与保障方面以如何保障家庭财务安全、家庭资产增长、提高家庭保障为目标。

Q7：想知道最近比较保守的、靠谱的投资有哪些？

A7：显然还是银行的理财产品，虽然目前情况看来收益率有所下降，但是它仍比银行账面上的活期、定期存款收益率高。

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