摘要：在计划生育和改革开放政策的影响下，人民的物质生活水平得到了大幅度提高，少生优生的意识增强，当代中学生中独生子女的占比增多，父母对子女的投入加大。中学生有固定的零用钱，逐渐成为理财市场的一部分。然而目前中学生年龄小，阅历浅，比较单纯，在理财中还存在许多问题。本文从中学生在理财中目前所存在的一些问题出发，并对问题形成的原因进行了深入分析，在此基础上提出了措施，希望能提高中学生的理财能力。
关键词：理财能力 问题 对策
一、目前中学生理财主要存在的问题
中学生思想单纯，思考问题不够全面，在理财中还存在很多问题，主要有以下方面。
（一）中学生目前理财意识的普及不够全面
目前来看，只有很少部分中学生有了理财意识，而对于大多数中学生来说，理财仍旧是一个比较陌生的概念。中学生现在没有独立的经济来源，手中的财富大多数来自父母的给予。父母定期给生活费，使得很多中学生感觉不到挣钱的艰辛，反而觉得钱来的很容易，甚至理所当然，没有忧患意识，对于手中的零用钱也没有合理的规划。
（二）中学生目前理财知识了解少，理财能力不强
在普遍缺乏理财意识的情况下，中学生们很少接触理财相关的东西，对理财知识的没有足够的了解，所知道的远远不够，在理财方面的能力非常欠缺。即使有少部分同学有了理财的规划，然而对理财中的风险没有足够的了解，当前社会上高风险的P2P理财产品以及非法集资众多，中学生没有足够的辨识力，容易受骗，造成财产损失。
（三）中学生目前存在攀比等不理性消费情况
中学生成人意识开始觉醒，但心理尚不成熟，不能合理调节和控制虚荣心，容易发生攀比情况。就目前而言，校园大大小小的攀比情况数不胜数，甚至还有超前消费的情况发生。在资不抵债的情况下，中学生们想学会合理理财的希望更加难以实现。因而，中学生提高理財能力的前提是要先学会合理消费，节省下来的钱再用来理财。
（四）中学生不合理的理财行为没有及时得到制止。
部分孩子的父母外出打工，中学生缺少监护人的监督，加上中学生自身对科学理财的认识不够，容易受到外界干扰从而不能够正确处理手中的可支配资金。另外一方面，社会上的商业人员和经营者只顾及经济利润而不能够及时制止中学生的不合理行为，甚至诱导中学生投资高风险的理财产品，从而导致中学生不能及时认识到自己的错误。
二、理财问题的原因分析
（一）家庭生活中缺乏理财观念的培养
许多家长们都经历过改革开放前的苦日子，深知没有文化的艰难，坚信知识改变命运，因而当今家庭教育中一个明显的现象就是，很多家长过于重视孩子文化成绩而忽视综合能力。家长们给孩子固定的生活费，却很少让孩子参与到家庭理财，也很少给中学生灌输理财观念的必要性，很少给他们讲有关理财的知识。如此一来，中学生们就像温室中的花朵，难以形成自己的独立能力和理财能力。然而，中学生们即将成年，不可能永远在父母的庇护下，培养独立能力和理财能力是很有必要的。
（二）学校缺失对学生的理财教育
目前来说，学校中很少对中学生进行理财能力的培养。学校的本质工作是教育学生，不仅在文化成绩方面，更是在个人的综合能力方面，将学生培养成全面综合性人才，为国家输送新鲜血液。然而，学校迫于当代教育制度，为提高学校名气，将精力都放在了学生的文化成绩上，对理财方面的教育远远不够。中学时代的教育对学生而言是很重要的，学校必须应当不忘初心，补全当前教育中的缺失和短板。
三、提高中学生理财能力的建议
（一）家庭教育要正确的引导学生
在家庭方面，家长们作为学生的第一任老师，必须肩负起自己的职责，在家庭教育中重视对孩子理财能力的培养。首先，家长应该以身作则，自己多学习理财知识，注意投资中的风险，选择合适的理财方法，购买适合自己的理财产品，合理健康理财，起到好的带头作用。其次，家长们可以适当地让学生参与理财活动，并且在此过程中传授理财的原则和相关知识，让学生了解到高收益、高风险，不要轻易地相信社会上高利息诈骗团伙，以免上当，给学生心灵和财产造成损失。
（二）学校要重视学生理财方面的教育
学校应该承担起教育知识和培养学生综合能力的责任，必须充分重视对中学生的理财能力的培养。首先，学校可以开设此类相关课程，请对理财有研究、有经验的老师，为学生讲解理财时必须坚持的原则，为学生介绍理财中的风险，教育学生如何正确规避风险。另外，可以推出测评方法，可以帮助学生测评自己的风险承受能力，选择适合自己的理财产品。此外，学校可以总结投资失败的理财案例，作为反面教材，使学生提高防范意识，在不断学习中，逐步提高对理财的认识。
（三）为中学生提供良好的外界理财环境
社会应该加强多理财产品的管理，为中学生营造一个相对稳定的理财环境。然而，目前社会上理财产品琳琅满目，很多风险很高，甚至有些是非法集资，极其不稳定。近年来社会民间金融的发展势头迅猛，市场上涌现了大量的P2P网上理财平台，利息较高，达到10%以上，还利息的压力很大，运营周转容易陷入僵局，最终跑路。近年来P2P平台频发事故，不乏一些行业的领头企业，比如e租宝、钱宝网、雅堂金融、唐小僧等。2018年6月联璧金融倒闭，斐讯破产，起到引流作用的京东也陷入争议之中。这些P2P平台后期运营困难，拆东墙补西墙，拿后面投资者的本金还前面投资者的利息，吸引更多的投资者，最后跑路，给投资者带来极大损失，众多投资者最后血本无归，社会必须加强对金融和理财产品的管理，严厉打击非法集资行为，同时尽量减小理财产品的投资风险，为中学生提高一个适合的理财环境，供其成长和发展。
（四）中学生应自律自觉，加强自我管束能力。
作为中学生，应该主动培养理财意识，接受科学理财教育，提高自身理财能力。同时提高防范意识，不轻易接受高风险的理财产品，抵制非法集资的诱惑，不为一些蝇头小利而盲目将钱财交于他人或不顾及高风险后果而做出不理智的行为。
（五）社会外界应积极监督、约束中学生的不合理消费。
父母应不时与孩子沟通，在发现孩子有不合理的消费行为时应及时阻止并对其进行思想教育，必要时限制孩子的可支配资金。社会上的经营者或商业人员在发现中学生有意向或已经投资高风险的理财产品时，要及时阻止并进行教育，让中学生认识到高风险理财产品的危害，必要时联系其监护人。不能为了业绩或利润而放纵中学生的不理智行为。提高中学生的理财意识，社会外界也有一份责任。
四、结语
当前我国中学生整体来说，理财意识不够，对理财有关的知识、技巧以及风险了解也远远不足。中学生理财意识和能力的提高需要家庭、学校和社会上各方面的共同努力。
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（作者单位：三门峡市外国语高级中学。）
