摘 要：随着社会主义市场经济的深入发展及素质教育的全面推进，理财能力作为学生核心素养的重要组成部分，日益受到人们的重视。但由于受到社会上一些不良因素的影响以及家庭、学校理财教育的缺失导致高中生的理财教育存在不足。结合我国的教育体制以及高中学生的年龄特点，应该从家庭教育、学校教学、社会实践等方面加强高中生理财能力的培养。
关键词：理财能力;归因;对策
随着社会主义市场经济的深入发展及素质教育的全面推进，理财能力作为学生综合素质重要组成部分，日益受到人们的重视。高中阶段是学生世界观、价值观、人生观形成的关键时期，高中生可以支配的零用钱日益增加，但由于家庭、学校理财教育的缺失以及社会上一些不良因素的影响，导致他们对金钱、消费、投资的理解上出现偏差。因此，怎样培养学生的科学理财观念和理财能力已经成为全社会共同面对的严峻课题。
一、高中生理财能力现状
科学理财能力培养包括理财价值观的教育、理财基本知识的学习和理财基本技能的培养。通过对高中生进行的问卷调查和访谈结果进行分析，得出以下结果：
在理财价值观层面，多数高中生认同金钱应该依靠自己的诚实劳动获得，能够根据家庭条件进行适度消费和理性消费，认同节俭是一种美德，理解父母的辛劳及自己应对家庭承担的责任。但少数学生缺乏理性的消费观，消费缺乏计划性且易冲动。
在理财基本知识层面，高中生通过思想政治必修1《经济生活》教材的学习，了解了一些理财知识，但是相当零星且不深入。大部分学生对投资知识了解甚少，对投资感兴趣但苦于没有了解的渠道。大部分学生知道理财的重要性，想学会理财，但是缺少实践的机会和途径，少部分学生认为理财是以后的事情，现在学习为时尚早，或认为理财只对财富多的人适用，自己目前无财可理。
在理财基本技能层面，由于缺乏理财知识的学习和理财实践机会，高中生的理财实践技能普遍较差。
二、高中生理财能力不足的原因
1.社会环境的影响。我国正处于社会转型时期，社会结构的急剧变动引发了一系列的社会问题，如贫富分化、官员腐败、信用危机、道德失范等，这些不良现象给正处于价值观形成关键时期的高中生带来巨大冲击，容易诱发他们产生个人主义、拜金主义、享乐主义等错误的价值观念。
2.大众传媒的负面影响。当今社会是一个信息化的时代，大众传媒的高度发达使人们获取信息更加便捷、广泛和立体。但是，任何事物都有两面性。大众媒体发挥文化传递、沟通、共享的巨大功能的同时，也带来负面的影响。由于市场经济具有自发性等弊端，部分媒体在商业利益的驱动下，为了追求轰动效应，罔顾社会责任，向青少年传递了超前消费和享乐至上等错误的消费观念和价值观念。明星对商品不负责任的炒作，以及虚假宣传广告的误导等等，都对高中生的消费心理产生了不良的影响。
3.家庭教育的缺失。中华民族在漫长的历史发展过程中形成了独特的经济价值观，有视“金钱为粪土”的高节，也有“贫贱不能移”的骨气，还有“钱财乃身外物”的洒脱。在中国传统经济价值观“君子喻于义，小人喻于利”和“德本财末”思想的影响下，人们认为“钱是万恶之源”，谈钱是一件羞耻的事情。因此家庭理财教育的重点是培养孩子勤俭节约的美德，忽视孩子理财能力的培养。父母通常对孩子的财务和生活学习消费实行包办制，在孩子面前从不谈钱，也不向他们透露家庭的收入情况和投资消费状况。导致孩子容易形成以自我为中心的金钱观，养成好吃懒做，好逸恶劳的坏习惯。与西方国家“再富也不能富孩子”的理念不同，中国家长普遍认为“再苦也不能苦孩子”。据调查，中国的学生上大学后，绝大部分的学费和生活费都要依靠父母，而在美国，只有13.8%的学生在经济上依靠父母，日本是34.8%，韩国是70%。这种重养育轻教育、重智育轻德育的教育方式导致孩子基本的生活能力都缺乏，家庭理财教育几乎一片空白。
4.学校教学的不足。在中国现行的教育体制和高考制度下，大多数学校都把主要精力放在怎样提高教学质量，提高学生的成绩和升学率，过分强调智商的培养，忽视情商和财商教育，至于理财能力的教育则几乎为零。至于在高中阶段，只有思想政治学科《经济生活》教材有涉及理財能力的培养，但仅停留在让学生了解宏观经济的层面，而不是引导个体如何融入微观经济世界。只注重学历教育的后果是孩子将来赚取财富和管理财富的能力很低，特别是面对日益激烈的就业压力，好多学生毕业后找不到工作，多年的努力学习竟然解决不了基本的生存问题，让他们对自身学历和财富不能成正比感到困惑，甚至因为财务问题而痛苦不安。
5.学生对理财的认识存在误区。高中时期是青少年追求独立与依赖性并存的阶段，他们在思想、学习和生活方面都有自己的主张。虽然他们的零用钱主要依赖于家庭，但他们却有强烈的消费自主要求。但由于高中生对于理财的专业知识所知较少，对理财的认识存在误区，世界观、人生观和价值观尚未成熟，性格较为冲动，因此对社会现象不能进行深入和辩证的分析，容易受到外界环境和周围群体的不良影响形成错误的金钱观和消费观。
三、提高高中生理财能力的对策
1.国家要健全理财教育规划，创设良好的社会氛围与正确的舆论导向。美国理财教育部于 2002 年 10 月颁发了“将理财教育与学校课程整合”的白皮书，构建了一个整合的理财教育课程。英国教育当局于2005年在该国中小学教材中增添了两个教学单元的个人理财内容，着重教学生如何管理自己的零花钱，从 2007年9月份开始，英国的中学开始向学生提供理财课程，并设置考试，合格者会获得毕业证书。课程内容包罗万象，从看懂工资单到网上购物，从向银行借钱到申请银行卡，使用提款机等等。借鉴这些发达国家的经验，建议我们国家通过立法或编写课程计划把理财教育作为培养学生综合素质的一种早期化和日常化的教育活动固定下来，并针对不同学段的学生制定了完整系统的理财教育目标。另一方面，要持续加强党风政风廉政建设，为青少年树立正确的金钱观和消费观创设良好的氛围。大众传媒多做正面的宣传和引导，努力营造有利于青少年健康成长的舆论导向。金融机构多走进校园，通过开设理财知识讲座、印发理财小册子等方式向青少年普及理财知识，并为青少年提供理财实践的机会。
2.家庭应尽早对子女进行科学理财教育。理财教育开展得越早越好，从小要对孩子进行理财引导，然后循序渐进的使其学习理财知识、掌握理财技能、树立正确的理财价值观。要重视孩子经济独立意识和培养和理财能力的锻炼，要身体力行地教导孩子如何正确看待金钱和如何消费。家长要向孩子传达储蓄是一种美德的观念，引导孩子有计划地将多余的零用钱积累起来，在储蓄的过程中让孩子们体验到只有通过积累才能有所收获，使他们逐渐养成勤俭节约的好习惯。父母要时刻告诫孩子“成由俭，败由奢”的道理，要学会拒绝孩子超出家庭承受能力的消费要求，消除孩子的虚荣心理。家庭要有做预算和记账的习惯，要时刻了解子女的消费状况，给孩子零用钱也要求孩子做预算和记账，并在月末进行审计，孩子花钱合理下个月就进行奖励，花钱不合理下个月就减少零用钱，适时对孩子的日常消费作健康的引导。孩子作为家庭的一员要了解家庭的收支状况，这样才能清楚家庭的经济状况并对自己的消费状况有正确的认识。家长要让孩子参与到家庭消费问题、投资问题的讨论，既锻炼了孩子的理财能力，又增强了孩子的家庭责任感和社会责任感。
3.学校要发挥思想引领与知识传授的作用。课堂教学是教育的主阵地，是学生获取知识和提升能力的主要渠道。学校应该把理财能力教育作为素质教育的重要组成部分纳入日常教育环节，充分挖掘课程资源，积极改进教学方式，加强中华民族勤俭节约、艰苦奋斗的传统美德教育，加大宣传，通过开设校本课程和编制理财小册子或邀请相关专家学者开设专题讲座等方式向学生传递科学、健康、合理的理财知识，培养学生的家庭责任感、社会责任感和道德责任感。学校可以利用广播站、电视台、文化长廊、校刊校報对学生开展理财教育，可以开展“高中生如何科学理财”的班团活动，开展“如何看待校园浪费现象”为题的征文和演讲比赛，引导学生掌握正确的理财常识，形成良好的消费习惯和风气。学校可以通过组织开展创业知识大赛、模拟股票债券投资市场、校园跳蚤市场、勤工俭学等理财实践活动，引导学生在分析和解决实际问题的过程中培养良好的消费技巧，养成合理的消费习惯。
4.中学生应增强理财紧迫感和责任感，多参与理财投资实践。中学生要努力学习理财知识，树立正确的理财观念，培养基本理财技能。要养成合理消费的习惯和树立勤俭意识，根据家庭的经济能力，确定合适的消费标准，要对零用钱和家庭收支做预算、记账和审计，达到适度、理性消费的目的。要主动参加理财实践，在实践中提升理财能力，增强家庭责任感和社会责任感。
人终其一生都和金钱脱离不了关系，但多数人在成年后仍缺乏正确的理财知识、理财技能和理财价值观，原因就在于成长过程中没有受到过完整的理财教育。理财应该伴随人的一生，时代和社会在呼唤人们对理财能力培养的重视，提高理财教育的实效性。
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