（安徽财经大学工商管理学院，安徽 蚌埠 233000）
[摘 要]农村一直都是我国经济发展关注的重点部分，农村经济有了良好发展的前提下，国家的经济情况也才能够更上一层楼。就目前农村经济的发展状况来看，在金融方面仍然是有无力感，而金融方面的不足将对农村经济的顺利发展带来一定的阻碍。基于此，本文对农村金融发展困境与对策进行分析和研究，期望可以为农村经济的腾飞提供一定借鉴。
[关键词]农村经济；金融；面临问题；优化措施
[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A
金融已经成为我国乃至世界范围内所关注的焦点，其在推动农业经济发展中起着极为重要的作用。但就当前的发展情况来看，我国农村金融服务的主体较少，其金融市场非常不完善，之前所进行的农村金融改革也不够彻底，导致我国农村金融一直处于较为被动和被抑制的状态之中，对于农村、农户的需要难以达到满意的程度，成为抑制农村经济发展的瓶颈。因此，突破农村金融发展的困境，探究更好的农村金融发展对策就显得非常重要，这也是农村金融能够快速、可持续发展的重要途径。
1 研究农村金融问题的实践意义
我国经济在获得不断飞速发展的同时，农村经济中面临的问题也都被暴露出来，例如农业转轨，众所周知，农业转轨对于成本的要求是巨大的，而且，其亟需获得财政政策的重点支持。受农村自身条件的限制，财政对于转轨的支持微乎甚微，加上农村金融储备严重不足，信贷的资金在供给方面更是严重脱节，目前农村面临的这些问题导致了农村金融迟迟无法获得发展，从而也限制和阻碍了农村经济的发展。我国已经经过二十多年的农村经济体制改革，我国农村经济的发展模式无法再从简单的经济产业模式中取得飞跃，仅仅是依靠农民自身仅有的积累来完成农业经济与产业的转型与跨越是一件极其困难的事情。在过去的二十多年农村经济发展期间，农村金融机构作为农村经济发展的先驱者，已经承受着重大的挫折，付出的代价相当高。目前来看农村金融机构的资金积累已经入不敷出，继续经营农村经济将困难重重。出现在农村金融方面中的内部与外部问题才是目前最应该着重解决的问题。农村金融体制改革、金融结构下信贷功能的供给的加强、资金方面的供求的平衡、与农业生产效率息息相关的生产结构的适当调整，将使农民能够获得更多的收入，促进农村经济发展。对农村金融方面的问题进行研究，可以充分发挥金融的作用，使农村的金融效率获得提高，使我国农村经济的现代化和产业化进程不断加快。“三农”的信贷投入的基数变大，农村经济投资需求的扩大化、对农村经济下信贷供给渠道的疏通，这是我国经济可持续发展的现实要求。对国家政策实施的制度环境进行调节改善，将财政金融制度迅速建立起来，对农村经济结构调整的进程进行加速，从而保证农民的经济收入能够获得增加。
2 农村金融发展的对策
2.1 建立政府介入的农村融资机制
目前的银行信贷资金在农业领域配置较少，因此政府部门要充分利用财政预算支持惠农资金，对农业信贷投人做出合理的风险补偿计划，同时对金融机构新发放的各项贷款进行贴息，加强银行信贷资金向农业领域配置，实现优质的资金进入农业领域。农业贷款担保机构是解决农民资金投人方面的主要执行机构，政府要在这时尽快建立完善农业贷款担保机构，为农民解决在资金投入方面的后顾之忧。同时，为了保障农业均衡发展，中央银行应该强化货币政策宏观调节，按照支持农业、扶持农业的相关政策对支农再贷款进行合理分配，或对信贷进行充分利用在经济落后的区域要进行主要资金注入，以此促进农业的均衡发展。与此同时，国外先进的做法我们也可以有效借鉴，充分发挥国有及股份制商业银行对农村经济的支持作用。国家在最低限额上可以规定银行对农业项目的贷款，来确保支农的实施，或要求商业银行将存款增长的一定比例用于购买农业政策性金融债券。商业银行和股份制银行拥有雄厚资金实力和先进的服务手段，并且拥有众多的服务网点，具有趋利性和分流性等特点在对帮助发展农村经济的环节上可以起到巨大作用。在政策方面，政府要建议银行进行适当的倾斜，并努力提升银行的服务质量。
2.2 增强政策性银行综合功能
把目前由其他非农业银行经营的农业开发贷款、扶贫贴息贷款等各类贷款划归农业发展银行管理，这是改变目前农业发展银行只负责国家粮油收购贷款的格局的主要手段，同时对农村的水利、道路、运输等基础设施的建设提供资金支持，通过这些方式，可以有效的重新调整拓宽农业发展发行的经营范围。为了在综合性方面使银行得到提升，逐步将单纯支持农业产品的流通领域转向对农业产品的生产、流通等全过程统一由国家支农资金管理，尤其是国家划拨的用于发展农业和对农业实施补助的资金，将之—律存入农业发展银行，这也是增强政策性银行综合功能的关键之处。
2.3 农村金融机构新增存款要确保用于发展农村经济
促进各类农业银行的支农作用，时至今日，农业银行业正在往着商业银行的模式发展，因此，扭转农业银行“离农“和“非农化“倾向，是帮助农村经济发展的关键。建立邮政储蓄资金回流机制，可以采取强制邮政储蓄购买农业发展银行债券，中央銀行将邮政储蓄资金以再贷款方式转借给农村信用社使用等方式，使邮政储蓄在农村地区吸收的资金留在农村，使得农村银行的资金不会外流，实现农村资金的体内良性循环。农业银行最重要的是不忘初心，理应把服务农村作为最核心之处，以农村和农民作为主要服务对象，农业信贷即可以把农业银行吸收的存款作为基础，并以此来支持农业和农村金融的发展。
2.4 调整并规范农村合作金融
为确保农村经济能够获得国家政策上的支持，应该先选取经济落后但是又适合发展金融的农村地区，并对其进行规范，再通过制定金融法规与条例的方式，使农村金融合作规范化。在当下以市场作为导向的经济情形与社会环境下，弱势群体可通过此种方式获得资金支持是最好的手段之一，而且这样可极大的降低成本。同时政府应当以发展县域经济、刺激县域金融活动为作为发展目标，通过吸引外部资金、降低县域金融市场的准入门槛等手段来增加农村金融的服务供给。对民营银行也应该大力支持，通过这样的方式，能够更好地为农村的经济、产业的发展提供优质的服务。这也能够打破传统信用社对农村经济的垄断局面，最大的优势就是抑制了农村高利贷的发展，以保证农村经济得以在良性发展的轨道上越走越远。对农村地区金融机构的准入门槛适当的进行放款并加大调整的力度。
2.5 农业保险与补偿机制的建立
农业保险体系缺少正规的研究和政策，造成农民在保险理赔时不能完善。因此，各地可以根据当地的实际情况设立多种农业险种，可以保证保险公司摆脱亏损状态，也对农村经济发展提供了有力的保障。虽然农业保险有可能被商业保险公司彻底抛弃，政府应该承担起部分责任，在保险体系的建立上和对农民收益补偿机制的建立上面进行相关支持，确保保险业务的稳定性，农业保险从某种程度上说是农村金融得以发展的基础，农业保险是带动农村金融体系建立的必要环节。
3 结语
综上，农村金融的发展不仅是农业经济发展的核心，更是我国经济发展的重要内容，其对于农业经济结构的调整，以及在增加农村居民收入的方面上都是至关重要的，相关人员要积极探索更好的发展路径，让农村金融拥有更加广阔的未来，获得更好的发展。
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