摘要：本文从农村现有金融机构无法满足农村发展、受多种因素制约，农户在融资方面的积极性较低、政府扶持力度有限、农业农村金融服务缺乏等方面，对我国农业农村金融发展的限制进行了分析，并阐述了互联网金融对我国农业农村发展的几方面促进作用，以期为更好的利用互联网金融，促进我国农业农村的長远发展提供参考。
关键词：互联网金融;农业农村发展;促进作用
在我国农业农村的发展之中，长期以来都存在抵押物缺失、抵押物价值偏低、传统金融机构对农村资金供给门槛过高或不足等方面的问题，加之农民受教育程度不够，对融资的认识度不高使得积极性较差，致使我国我国农业农村未能得到良好的发展。而互联网金融的发展，使得众筹、P2P网贷平台得到了广泛的运用，为农业农村在资金及发展方面的需求，提供了新的路径。
一、我国农业农村金融发展限制
（一）农村现有金融机构无法满足农村发展
就农村当前发展之中现有的金融机构来看，其主要有农村信用社、农村邮政储蓄、农业银行等金融服务机构，其中农业银行虽然面向农村提供一定的农业贷款服务，但其通常仅为具备一定实力的农业企业提供贷款，对于小型企业及农户来说门槛过高，而农村信用社虽然能够为农业银行服务较少的农户及小型企业提供贷款，但农村信用社整体而言组织机构较少，难以满足当今农业农村发展的需求。此外，虽然近年来农村金融网点的数量得到了一定的提升，但就总体而言仍然较少，仅ATM机这一个方面，就无法满足当今发展阶段的需求，且农民在受教育程度上普遍偏低，使得其对于金融网络的认知及使用频率方面都较低，在生活之中大多数农民都使用现金进行交易，都几乎不接触金融领域，自然在与金融相关的知识、产品、生活及支付方式方面的认知上较弱，这进一步阻碍了农业农村的发展[1]。
（二）受多种因素制约，农户在融资方面的积极性较低
我国农村的大多数农户对融资的积极性都较低，其主要是因为以下几点。第一点，就农村而言，其整体商品化程度较低，在农村生活之中，农户在水源、事物、出行等方面都呈现出较高的自给自足的特性，使得大多数农民在物质方面的需求都较低，这就使得其在消费及贷款方面的需求较弱。第二点，就农村的农业生产而言，无论是农作物的种植还是收获，其都对自然条件具有较高的依赖性，而自然灾害的发生往往具有极大的不可控性，进而提升了农业生产方面的风险。第三点，农户的文化知识水平普遍偏低，且对外界的知识接受及接触程度也不高，使得其难以对金融拥有一个较为明确等等认知，自然也就造成了农业农村金融发展方面的限制。
（三）政府扶持力度有限，农业农村金融服务缺乏
虽然我国中央所下达的文件之中提升了对农村金融方面的重视，但文件之中的内容对于农村金融的实际情况而言，存在一定的契合不足问题。且在长期的发展之中，对于农村金融机构的控制力度都较大，使得农村金融机构在运营之中缺乏一定的活力，使得其在竞争力方面较弱，加之其在农户贷款方面存在门槛过高的问题，难以切实的服务于农业农村的发展之中，对我国农业农村发展较为不利。
二、互联网金融对我国农业农村发展的促进作用
（一）互联网金融与农业农村相结合的发展模式
在互联网金融的不断发展之中，将其与我国的农业进行良好的融合，便形成了农业智能、电商、农业链等方面的新型发展模式，在这几种模式的促进之下，我国农业农村都得到了快速的发展，其主要体现在以下几点。第一点，农业智能模式。在当前的发展之中，许多农村的农场之中，其所饲养的如奶牛、山羊等家畜的耳朵上都会戴着类似于耳钉的电子耳标，这种电子耳标便是互联网金融与农业相结合发展之下的产物，其中包含着佩戴家畜的独有信息，当这些家畜进入到安装相应感应器的大厅时，其中所蕴含的信息便会经由计算机扫描而在电脑之中呈现，这一模式在农业之中的应用大大提升了农业的先进化程度，具有极高的应用优势。第二点，电商模式。就互联网金融而言，其本身便是为适应时代发展的相关需求而产生的新模式及新业务，而电商模式也是在当今时代发展之下的产物，其中最具代表性的便是淘宝，淘宝的发展与成功，正是其与顾客的需求为业务开展的核心，将市场进行最小化的划分，并尽可能的减轻产品的包装，且在产品的特色、模式及目标方面极为注重，最终促使电商模式得以实现。而就当前阶段的发展来看，农业农村类的电商已经成为了当前发展之中的关注重点，但其在实际的开展之中仍存在较多的限制，需要对其进行进一步的研究与发展，方能够实现农业农村电商的良好发展。第三点，产业链模式。在互联网金融的带动之下，农业产业链融资模式对农村原本的金融服务方式进行了改变，其通过农村的专业合作社及龙头企业等机构作为平台，实现了对农村原本的固定资产抵押贷款方面的严格授信条件的限制，以批量作业对借贷双方交易成本加以降低的方式，实现了对农户单独进行贷款存在的抵押物不足的问题进行了有效的解决。此外，农村的相关金融机构，也能够通过对互联网金融的利用，实现对农业产业链融资的需求及特点方面的充分了解，从而以此为依据，来开展贷款产品、利率水平等方面的设计工作及客户与信贷风险方面的监督管理工作，可有效推动农村产业整体的发展[2]。
（二）可有效拓宽农业农村新型销售渠道
对于农村及农业的整体来说，经济效益的提升是农村农业得到发展的一种重要体现，而若想促进农业农村经济效益的有效提升，则必须拓宽农产品的销售渠道，但在长期以来的农产品销售之中，其往往都是采用实体销售的方式，虽然取得了一定的成效，但因覆盖面积较小难以打开市场，使得农产品销售方面的经济效益不高。而随着互联网金融的发展，电商模式得到了大范围的推广，其与农业农村的良好结合，使得电子商务走向了农村，此时每一个农户都可以成为电商，通过对第三方电子商务平台，借由网络进行农产品的销售，极大程度的拓宽了农产品的销售渠道。在这一发展背景之下，个体农户可以经由淘宝等一类的网络平台开展农业产品的销售，也可通过手机这一类智能终端，下载微信、微博、QQ等软件，在其上发布相关的农业产品销售信息，因这些软件在当前的发展阶段几乎得到普及，其具有极多的受众群体，可迅速打开农业产品销售市场，进而能够实现农业产品的更好销售，加之在线支付功能及物流配送的实现，为农业产品销售带来了极大的便利，能够有效拉动农村经济的增长。此外，农村的相关企业，也可打造自身的网购平台，通过网络树立自身的品牌形象，以此来打开农产品销路，例如中粮、北大荒等企业都经由网络平台获得了较好的发展。且就当今的电商平台而言，其准入门槛较低，其中最具代表性的便是淘宝，其拥有极为专业的服务团队，能够切实的给予农户建议及指导，并为农户提供各种有效的信息，既能够有效解决城乡信息之间存在的不对称问题，还可以有效避免农户出现的投资损失，对农业农村整体的发展而言都极为有利。
（三）可有效促进农业农村营销方式的创新
就当今具有代表性的互联网电商平台来说，互联网平台将人们在平台之中购物的评价都以店铺评分的方式呈现给消费者，这在农业产品的销售与推广之中，将顾客评价放在了极为重要的位置，其中淘宝天猫在运营之中会对顾客所给予的好评进行收集便是极为重要的一种体现。而在互联网平台之上的这种顾客评价的累积，便形成了农业产品的销售的一种口碑，无论是好还是坏都能够清晰呈现，好口碑自然会吸引较多的消费者。在互联网金融未能发展起来之前，个人、小公司、大公司之间仅仅在信息的获取与传播方面，便存在本质上的区别，许多大型的公司在营销之初，便将消息全部拦截，使得市场之上仅仅能够看到部分公司的产品，而农户更是无法接受也无法发出营销信息，致使我国农业农村的发展受到阻碍，农业产品的销售也处于部分被垄断的状态。但在当今的互联网金融发展之下，无论是大公司、小公司还是农户个人，其在互联网上都处于同等的位置，都可获得相应的信息，对促进我国农业农村发展具有重要意义。
（四）可有效促进农产品生产的规范化
在互联网金融的推动之下，农村整体对互联网的重要性拥有了较为明确的认知，并将之在实际的农村农业生产中进行了成分的运用，也取得了一定的成果。在农业农村的发展之中，农产品生产的规范性极为关键在当今的发展之中，可以借助互联网对农产品的生产进行规范，使之能够达到标准，其不仅仅能够对当今先进的技术加以运用，有效提升农业的生产效率，还能够实现对人力及物力方面的节约，可有效降低农产品生产成本。此外，互联网金融之中所包含的众筹平台，可通过对农产品生产方面的创业展示，赢得较多人的关注，从而吸引到所需的资金援助，再将之用于农业生产之中，可以达到良好的农业生产及创业方面的推动效果，进而有效促进农业农村带动发展[3]。
（五）可有效促进农业中小企业的发展
在当前阶段的发展之中，互联网金融之中较为成熟的两种模式，便是众筹与P2P网贷模式，而相对而言P2P网贷对于农业农村发展而言的实用价值更高，其也被称为点对点融资模式，也就是资金借贷双方经由P2P网贷平台直接进行联系，并开展资金借贷的一种互联网融资模式。这一模式的应用，有效解决了我国传统金融之中在面对中小企业借贷时存在的门槛较高的问题，其可为农业中小企业提供低门槛、方便快捷、平等的融资平台。在这一平台之上，农业中小企业仅需依照平台制定的程序做好相应的注册工作，便能够申请相应的贷款，而经平台审核通过后，便能够收到款项，可有效推动农业中小企业的发展，对当前阶段我国农业农村发展而言极为重要[4]。
（六）可有效促进农村金融服务质量
无论是在何种发展时期，我国的农村金融都为农业的发展、农民的增收、农村整体的繁荣与发展做出了较为突出的贡献，换而言之，农村金融是农村经济的核心。就我国农村金融的发展来看，其自改革开放以来得到了快速的推进且覆盖面积也在不断的增大，其中主要包含了农村信用社、中国农业银行、农村邮政储蓄等金融机构，且随着农村金融体制改革的落实，以上机构所组成的正规的金融体系得到了迅速的发展，但即便是这样，农村金融在提供贷款服务方面，也在抵押物方面的要求较高，致使借贷困难或借贷资金难以满足农业生产需求等方面的问题较为严重。而在互联网金融的发展之下，其对传统金融起到了一定的刺激与推动作用，使得傳统金融为提升自身的市场竞争力，而加大了在乡镇地区的金融机构网点设置，大大的提高了金融机构在农村区域的覆盖范围，并认识到了农村这一金融新兴区域对于自身发展的重要性，从而对自身的金融产品结构进行了合理的优化，进而能够为农民提供较为丰富的金融产品，满足农业农村发展的需求。此外，受互联网金融的影响，传统的金融机构开始提升对农村金融的重视，推出了农业小额信贷服务，并不断的提升了相关服务机构的服务水平，这主要体现在专业人才的吸纳方面，进而有效提升了农村农业产品的种养、市场信息的提供、销售渠道的拓宽等方面的具有较高指导性的专业意见及建议。由此可见，互联网金融的发展，对我国农业金融的发展形成了巨大的推动力，并借由这种推动力，实现了对当前阶段农业农村发展之中需求得到良好满足，对农业农村各个方面的建设与发展具有重要意义[5]。
三、结论
总而言之，我国农村金融在长期以来的发展之中，一直受到多方面因素的限制，进而对我国农业农村发展造成了严重的阻碍，而随着互联网金融的不断发展，其有效弥补了传统金融之中所存在的不足，对我国农业金融及农业农村发展都起到了一定的促进作用，其中主要包含了农业农村新型销售渠道的拓宽、新型发展模式的应用、农业农村营销方式的创新、对农业中小企业的发展的促进等方面的作用，切实促进了我国农业农村的发展。
参考文献：
[1]徐广，李泳敏.互联网金融对我国农业农村发展的促进作用研究[J].改革与战略，2017，33（09）：84-86+106.
[2]张秀霞.互联网金融促进农村金融发展的路经研究——基于互联网金融助力农村金融供给侧新思路[J].现代商业，2016（14）：93-94.
[3]李宏畅.互联网金融发展对我国农村金融的启示[J].农场经济管理，2015（07）：21-22.
[4]李宏畅.互联网金融发展对我国农村商业银行影响研究[J].农场经济管理，2015（06）：12-13.
[5]祝国平，程呈，刘军君.互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用[J].长春金融高等专科学校学报，2015（03）：13-18.
