【摘 要】邮政代理金融业务在新环境、新形势下竞争与机遇并存，如何能够在日益变化的环境形势下脱颖而出？本文从储蓄业务、保险业务、证券业务以及特色旅游业务四个板块提出了发展举措。
【关键词】邮政代理金融;大零售;多渠道;特色经济;发展机遇
当前，商业银行逐步呈现出大零售的发展趋势，也就是“生活+渠道+客户+服务”的发展趋势，而邮政代理金融作为中国邮政储蓄银行的密不可分的一部分，必须抓紧时间转型发展，顺应新环境形势的变化，将金融产品和客户生活紧密联系，进而绑定客户资产，实现代理金融业务的高质增长。
一、优化邮政代理保险业务发展
当前，邮政代理保险业务收入与邮政金融业务总收入占比达到30%以上，且呈现逐年递增态势，是邮政代理金融业务不可或缺的重要组成部分，因此优化邮政代理保险业务，实现代理保险业务可持续发展是当前重中之重。
（一）综合运用多种营销方式，实现产品营销渠道多样化。
在日益开放的保险市场中，只有做到综合运用多种营销方式，实现产品营销渠道多样化才能在竞争中站稳脚跟。
一是个人代理。代理人制度在保险发展初期对行业发展起到很大的推动作用，被证明是行之有效的。邮政代理保险业务也可大胆尝试，对于保险营销人员，企业应建立企业文化来管理，通过仪式、典礼、文化沙龙等一系列形式，把保险企业价值观念变成员工共有的价值观念，使成员以这种共有价值观念为准则来自觉监督和调整自己的日常行为，增强保险业务的凝聚力、向心力，齐心协力实现目标。同时，个人营销队伍应逐步向高素质职业代理人转型，提高代理人的准入门槛，提升个人代理人资格认证细分化，向着个人理财师、投资师、分析师的方向发展。
二是加强网络营销。网络营销有助于所有保险产品进入客户视野，通过线上APP集中轰炸，产生视觉效果。互联网日益发展后，运用网络进行营销能够超越时间和空间的限制随时随地为身为世界任何一个地方的客户提供保险服务。做好网络保险宣传工作，通过各类媒介向投保人普及保险产品、知识宣传、可保利益等内容，快速跟进营销，实现业绩飞跃提升。
三是关系营销。关系营销是目前国际上新兴的主导营销理念，通过集中关注和连续服务，与客户建立一个互动的长期性关系以实现企业一段时期利润的最大化。一是开展关系营销是确保客户权益的要求，也是良性竞争的基础。其次，新经济时代的关系营销应充分利用现代信息技术、IT技术为客户提供最便利、最快捷、最安全的服务，从而不断增强客户的认同感和归属感，使客户成为永久的合作伙伴。第三，通过规范、改造和优化产品促进关系营销，还要不断在结构、功能、形式等方面人手，规范和优化各类保险产品，给客户带来新的利益和需求的满足，提升客户的价值，赢得客户的忠诚。
（二）加强自身品牌建设，降低第三方渠道费用。
虽然第三方渠道产品具有风险转嫁优势，但保险业务产品过于单一，且客戶资料也被转移，难以销售个性化的复杂产品，同时在后续服务上存在很大程度上的流失风险，因此，要加大力度提升自有品牌建设。加强中邮保险自身品牌建设迫在眉睫，一是满足客户个性化的需求设计产品，根据不同产品的形态设计不同的承保流程，提升客户满意度;二是强化内部技术提升，不断升级技术、运营和IT基础设施，同时可做一定限度的推广，加强自身品牌知名度和声誉，提升用户对中邮保险的认知。三是不断吸纳高端人才，高端的人才的吸纳需综合考核产品的设计、资金的投放以及风险的管控，以良好的业绩留住客户、以出名的口碑吸纳客户、以过硬的品质帮助客户。
（三）提升健康养老产品比重，积极发展期交业务。
邮政代理保险业务应尽早改变过去大规模依靠单一的寿险拉动保费的模式，有效结合当前互联网的特点和自身的优势，利用保险科技、拓展健康养老、消费金融的发展空间。根据统计，中国医疗开支年增长率大约为12.1%，预计2021年规模将达到7.8万元，随着社会的不断发展，中邮保险赢提升费用报销型医疗保险、重大疾病保险、住院医疗保险、护理保险、终身养老金保险等健康养老保险。同时，还要密切关注消费金融等生态保险产品，信用保证保险在消费金融资金端与资产端起着很好的“连接器”作用，具体较强的发展潜力，只有通过期交业务拉动续期缴费，才能保证保费收入可持续均衡增长，保证邮政代理金融良好稳定长期可持续发展。
二、以证券业务做好新型突破增长点
尽管，储蓄余额、代理保险等业务仍然保持较高的增长率，但增速却逐年降低，因此邮政代理金融需要迫切寻找新的经济增长点，而邮政自身基础客户群体庞大，自有资金利用率低，因此需将证券业务作为新型的突破增长点，中邮证券将承担着邮政代理金融飞跃的第三只翅膀。
（一）加快中邮证券兼并重组以实现网点快速扩张。
当前股市低迷，加上券商佣金不断下调，很多小规模券商业务单一且抗风险弱，生存竞争能力较差，出现了大量的资产重组情况，当前正是中邮证券快速收购兼并重组的良好时机，以较小的资金实现网点的快读扩张，特别是与当前邮政代理金融网点位置临近的区域，应用最快的速度完成兼并工作，实现网点多元化快速扩张。
（二）加快业务创新和能力建设。
邮政集团公司资金雄厚，业务范围广，在寻找新型突破点时如证券业务必须加大资金投入，快速吸纳CFA、CPA、CIIA等高端金融人才，重视证券业务的研究对金融市场带来的分析和支持作用，从宏观经济上帮扶代理金融业务的发展方向，从微观经济上重点寻找业务的发展伙伴，构建核心的竞争力提升自身能力水平，树立鲜明的市场品牌，建立自己的市场特色。
（三）积极开拓创新价值链整合。
以先进的管理理念和技术对客户关系精细管理，从而实现提升客户满意度的战略目标，从业务流程的整合、人力资源整合、品牌整合、文化整合等，经过综合评价和统筹考虑选出当前最适合中邮证券业务发展的基础、关键功能并将其优化组合，形成新的运行系统。
三、“生活+”一站式服务稳步提升储蓄业务
随着利率市场化改革的不断推进，商业银行在激烈的竞争中，为抢占市场份额，不断推出一系列存款创新产品，以上举措在加快推进利率市场化进程、提升市场活跃度等方面发展了积极的作用，而邮政代理金融业务储蓄存款业务如何在众多竞争对手中保持稳步增长？是继续血拼大额高息存款？“生活+”一站式服务为邮政代理金融业务的发展带来了新的契机。
（一）生活缴费+金融业务。
邮政代理金融业务的主体客群在农村市场，随着社会化进程的不断发展，农村居民人均可支配收入也稳固增长，智能手机也逐步成为每个居民的标配，农村客户当前生活缴费业务上大多数还停留在线下缴费，而邮政代理金融业务完全可以满足客户的需求，在邮政开办特色银行卡，绑定电费、水费等生活费用，约定每月扣款日期，即可解决客户线上缴费的时间成本，方便快捷的同时带来了大规模增长的基础客户，沉淀了资金余额。
（二）ETC+金融业务。
ETC用户代表高端净值客户的其中之一，当前市、县区域市场ETC份额抢占异常凶猛，农村市场反而被严重忽略，据统计，在当前农村市场区域中，人均汽车保有量大约是0.05，即20个人中就拥有一辆车，邮政代理金融网点应该将目光锁定在农村的学校、医院以及大型停车场等区域，与市、县异常激烈竞争中错峰发展，吸纳农村市场中高端净增客户。
（三）社保缴费+金融业务。
每年末，社会保险缴款是人力资源与社会保障局重点核心工作，大多数居民都会缴纳每年的医保金以及养老金，除了当前线下缴费之外，微信线上业务也蓬勃发展，邮政代理金融业务应从源头出发，总部牵头地方政府，开发特色缴费银行卡，在减少政府工作量的同时，抓住机遇，吸纳客户，为储蓄存款业务发展带来实质性变化。
（四）邮享积分+金融业务。
针对邮政代理金融业务的客户，应推出各种邮享积分活动，如每日签到享积分、绑定微信支付宝享积分、刷卡消费享积分、会员日双倍积分、日均沉淀余额享积分、ETC充值享积分、生活缴费医保缴费享积分等等，凡是客户在邮政代理金融卡上有沉淀资金、缴款以及消费等操作，给予客户相应的积分，积分可以兑换不同等级的礼品，同时与淘宝、天猫、拼多多等大型购物APP合作，有效与生活购物相结合。
四、助力地方特色旅游经济发展
助力地方特色旅游经济的发展，主要从旅游业带来的客户流量入手，构建一体化平台，同时创新业务机制，全面推进特色旅游经济产业信贷业务的发展。
（一）充分与地方特色旅游景区沟通合作，联合发行景区独有银行卡。
构建“金融+互联网+旅游”消费平台，逐步实现机场、车站、景区、酒店等场所一站式全覆盖体验流程，实现景区旅游、商铺消费、酒店入住等消费与该银行实时连接，客户享有外出旅游全程电子化服务;
（二）创新信贷管理机制，加大旅游特色产业信贷投放力度。
对特色旅游业务的发展应适当提高授信额度，创新机制，促进各部门在各个领域上联动发展。加大旅游政策扶持力度，有效利用当前邮储银行当前信贷产品特色优势，满足农村旅游业的资金需求，合理布局特色村、民俗村等农村和农业景观资源发展观光、特色和休闲旅游项目和企业，采用多种有效信贷模式和服务方式予以支持，培养旅游产业新的增长点;
（三）充分发展邮政代理金融业务深、牌照多、范围广的优势。
一是由政府部门主导牵头，中邮基金分别在地方可设立旅游业发展基金，同时鼓励风险投资基金，充分考虑当地特有经济，制定适合当地发展的投资基金方案，在依法合规、风险可控和符合国家产业政策基础上，探索多种合作方式;二是中邮保险公司免费为持有景区特色银卡行的客户办理短期意外险，简化业务流程，刷卡景区门票保险即可生效，多层次宣传和体验中邮保险產品;三是积极与地方政府及相关部门合作共赢，鼓励旅游资产业务证券化，积极引导中邮证券风投机构与省内具备条件的旅游企业搭建对接合作平台。
