摘要：本文首先对旅游保险国内外发展的现状和制约因素进行了分析，其次从旅游天气保险的需求以及可行性进行了分析，通过SWOT分析海南省发展旅游天气保险的特征，并对旅游天气险的发展提出相关建议。
关键词：旅游天气险;海南;SWOT
本文受到2018年海南省省级大学生创新创业训练计划项目（项目编号：201813892045），三亚市哲学社会科学课题（SYSK2018-20）资助。
一、引言
近年来，随着人们的生活水平上升，越来越多的人加入了旅游的行列中，为旅游目的地带来了经济收入，各个地方政府均非常重视当地旅游业的发展。在旅游经济火热的背后，各个保险公司也相继推出旅行意外险，为游客送去一份实在的保障，使游客放心地去旅游。但在旅游过程中，我们会碰到天气问题，比如登华山，想看日出，但等了一晚上发现第二天是阴天，旅游享受明显会受影响。基于旅游感觉会受目的地天气显著影响，而天气又是无法控制的，本文试着从旅游天气保险方面进行探讨，为旅游过程中遇到的天气问题试图找到一份保障。
二、 旅游天气险的国内外研究现状
气候保险作为一种现代金融工具，具有一定分散风险的功能，能够在一定程度上弥补受影响居民们的经济损失和人身损害，在应对气候灾害中有着至关重要作用。但目前在我国，对相关领域的研究主要集中于巨大自然灾害保险制度、自然灾害保险制度的构建和完善，并没有很充分的考虑气候灾害保险的特殊性，将其从多种多样的自然灾害形式中剥离出来进行研究分析。另外，在实践层面，我国针对气候风险的灾害保险尚处于初步探索阶段，相较于一些发达国家，仍然有巨大的发展空间。因此对气候灾害保险这一运用市场化手段来缓解气候灾害影响的保险险种进行研究和分析具有重要的现实意义。
（一）我国旅游保险业存在的问题和制约的因素
1、旅游类保险起步晚，并且滞后于旅游业的发展。
旅游类保险同我国保险业的发展一样，随着改革开放以后才开始兴起，保险公司才开始有旅游保险类业务，但其主要面向的主要对象是住宿游客和出国人员。随着市场的发展，居民收入的提高，旅游活动的兴起，旅游保险远远滞后于市场需求，这成为旅游保险市场的一大问题，如何解决不同需求，比如自驾游、自由行的旅游保险需求，成为目前市场最迫切的問题。一方面由于这类保险面向人群较小，另一方面与之相关的政策不明朗，监管机制不健全，使得此类旅游保险在市场中发展很难。
2、风险意识和保险意识不强
居民收入的增长，越来越多的居民选择旅游作为休闲娱乐的方法，享受旅游带来的乐趣，使得旅游活动在近些年越来越热。但旅游活动具有短期性且频繁，游客往往忽略其活动中存在风险，常常抱着侥幸心理，忽略保险的重要性。这也使得旅游类保险成为保险公司的“鸡肋”。由此可见，对旅游过程中遇到的天气问题，对天气保险的需求就更不会有保险公司引起重视。目前，各地方的行政管理部门对旅游企业投保也漠不关心，往往更关于于本地区旅游的经济效益，对旅行社投保“放水”。
3、旅游保险制度完善度低
在旅游保险的赔付方面，涉及到赔付时，最高赔偿额仅有20万元，远低于国外保险公司赔付的金融。另外，旅行社方面，对游客的保险补偿金仅有3万元，国内外游客最高才能赔付10万元和30万元，这与现行的收入不匹配，使得游客更多的选择不买。另一方面，对海外游客来说，其买保险的功能并未实现其紧急补偿的功能。
4、旅游保险服务滞后。
（1）从保险品种的选择上，关于天气方面的保险险种非常少，涉及到的天气保险也较少。比如，游客在履行过程中，仅有旅游救助保险、旅客意外伤害险、旅游人身意外伤害险、住宿游客人身保险等4个类型的保险可提供选择。如果给游客一种关于旅游过程中天气保险的选择，游客会有更多的选择。
（2）投保方式表现不太科学。
旅游保险已经包括了人身保险和财产保险两个面的内容。我国保险法第九十一条规定，同一保险人不得兼营财产保险业务和人身保险业务。如果加入天气保险，大众选择的范围会增大，则会选择更高保额的那个部分。而如今这种分业经营的情况下，自由行者购买旅游保险或者天气保险，必须向两家保险公司投保，费时又费力，无疑抑制了保险的需求。
（3）销售服务不够。
目前保险投保的方式包括旅行社代理、机票点代售、网上投保三种，代售的网点还不多，此外，本身意外保险在大众面前有时就是可有可无，所以天气保险是否能被大众接受成为第一大难题。另外保险公司考虑到成本问题，也会忽视天气的重要性。
（4）现有技术无法及时跟进自由行游客的风险。
通常情况下，旅游保险是旅行社团体投保，保险公司可通过简单的承保方式就可以为大量具有相类似风险因素的人群提供保障。而自由行者相对缺乏对特定景区天气状况的了解，加之自由行的游客在生存技能以及行经验的差别，会出现各种各样的问题，这也为保险公司选择承保对象带来了一定的困难。旅行者异地发生危险，对保险公司的风险管理技术也具有一定挑战。
（5）旅行社缺乏积极性，销售受到限制
旅行社一方面为游客提供旅行服务安排，另外一方面旅行社也要面临盈利的问题。作为旅游天气险销售过程中最重要的一个环节，旅行社更关系自己的利益问题，对于相关保险的介绍方面，这并非其主要业务，如果推销此类保险还没有利益，有的时候甚至被认为是其绑架销售等，成为他们推销的一种负担。由于旅游监管部门没有相应的制约机制，有的旅行社则会为了降低报价而削减保险费用，或者不足额为旅游者投保。在一定程度上降低了旅游者对旅游保险的信任程度。
（6）格式合同还待规范
合同作为双方约定权利和义务的重要做成部分，是双方对自己权利实行的保障。通常情况下，双方对签订的合同都会仔细斟酌，但当合同或条款中存在模糊或者不清时，需要告知对方。同样，在保险合同中，保险公司有义务告知客户合同所涉及的各项内容。
（二）国外旅游天气保险业的发展
1、日本——赏樱花 日本“樱花险”
日本人对樱花的喜爱由来已久，每当春天樱花盛开时，赏樱花是日本人必不可少的节目。因此为了给赏樱花上一个保险，日本的保险业为此专门设置了相应的“樱花险”。在每年的樱花盛开之前，保险公司会邀请气象专家和搜集气象资料，预测樱花开放期，保险公司把个地方的樱花盛开预测提供给客户，如果客户在保险公司的预测日期内无法欣赏樱花，那么保险公司会进行赔付，赔付的金额依据预测的偏差进行赔付。“樱花险”也是利用气候变化在保险方面的创新，樱花险的推出也与日本保险业的发达相匹配。
2、美国——观光天气保险
大卫·弗莱德是全球第一家气象保险公司的创始人，其首创“天气账单”产品。大卫的公司通过把电子商务网站和复杂的天气预报分析系统整合起来，推出了各种天气信息的金融衍生产品，通过开发各种需求的产品，销售给对天气有需求的公司和个人。其工作原理是客户通过谷歌地图选择一种天气状况，然后根据客户需求的天气状况，设置相应的天气指标，选择对应的产品，天气账单会根据模型进行计算价格，客户相应的进行支付，最终实现客户对天气风险的对冲。 “天气账单”首先在极短时间内给出客户指定区域的天气预报，同样也可以给出本区域30年内的气象数据。客户通过“天气账单”网站购买到自己需求的天气保险。
三、旅游天气险的需求情况
（一） 前景分析
目前，不论国内还是国外，保险公司都非常多，保险项目也非常多，旅游险也有，但是只是针对人身安全意外险，并没有针对游客旅游因天气原因没法进行的险种。
1、从行业来看，保险公司开创多年，有旅游险种，但是不完善。而旅游天气险，可以更好地保障游客利益。
2、从市场竞争来看：同样是旅游险，人身意外的可能性要小于天气变化，游客肯定会选择一个概率比较大的险种。
（二） 市场需求分析
最早的具有现代意义保险账单是1384年在佛罗伦地区产生的，保单承保的范围是货物与船员的意外事故。而被承保的就是船员的切身利益。游客去旅行，如若碰上天气问题导致不能游玩，就是切身利益受损，因为他（她）是花钱去放松，去享受等，不是为了大老远跑去住酒店。我们通过下方的图表，可以明确认识到旅游人数逐年上升，需要有人来为他们的旅途做些实际的保障，而不是每个保险公司都有的人身意外保险。
（三）数据分析
本文就旅游天气险相关的需求进行了问卷调查，采用问卷星的电子调查问卷，由于环境限制，调查样本为200人，调查对象多数为在校大学生，调出数据如下。
对于调查对象是否遇到过因天气原因而导致原有旅行计划取消的情况，60%的对象偶尔有，经常碰到有14%，从未有的仅占26%。由此可见，多数人都遇见过因天气原因而取消行程的状况。对于是否希望保险公司推出相关旅游天气方面的天气保险问题，84%的人希望推出，对于是否购买的问题中，56%的调查对象都会购买。
因此我们认为旅游天气险存在市场。
四、海南发展旅游天气险的SWOT分析
中国市场调研在线网发布的中国旅游保险行业现状调查分析及市场前景预测报告认为，随着加入世贸组织和对开放的进行，保险业在这些年取得了较大的成就，具体体现在：一是为满足各种客户的保险需求，保险产品体系逐渐健全，保险种类不断丰富，小群体的保险需求也在稳步推行中;二是旅游保险市场份额和结构发生变化，比如，现在对外资保险的显著逐步解除，市场作用在逐渐起到资源自由配置的功能;三是互联网和移动支付的推动，旅游保险营销方式不断的改进和变化，线上线下各种保险业务在稳步进行。有了旅游保险的蓬勃发展，旅游天气保险的市场前景非常广阔。随着我国旅游业的壮大和发展，给旅游天气保险提供了更大的发展机会，旅游天气保险作为旅游保险是新型的保险，发展前景非常广阔，发展市场也非常巨大，蕴含着极大的发展潜力。有了旅游天气保险，外出旅游的人就不会因为天气原因而使旅途闷闷不乐，旅游天气保险很大程度上为游客们提供了便利。尤其是在大数据时代和云智能时代，对数据的充分利用，最大化地发挥数据开发资料的作用。另外，云智能的发展，计算机人工智能在逐渐自我学习，回味客户提供更多的智能服务。大数据和云智能在旅游天气险的大数据分析中得出有效的信息，对这些提取出的数据进行详细的研究和概括，这为旅游天气险的险费厘定和理赔进行获得技术支持。游客们在买了旅游天气保险后，可以放心的享受自己的旅程。
（一）优势：海南位于中国最南端，素来有“天然大温室”的美称，其独特的地理位置和气候，造成了海南省旅游经济城市，旅游资源丰富，天气多变，往往突然天气变化降雨，另外游客多属于高端消费人群，人均花费远高于其他旅游城市，这类人群比较注重旅游舒适度，对天气更加敏感。因此我们推出了海南省旅游天气保险，取消游客的后顾之忧，在旅游行程中遇到大暴雨，高温暴晒，可以收到相对应的理赔金额。
（二）劣势：天气保险和其他保险比起来有一点不同的是，天气风险指数比较难以捉摸和监测，天气气候难以预测性以及极端天气的突发性，这是设计天气指数保险产品的一大难点。数据搜集和分析难度比较大，国际上也没有领先的金融机构。
（三）机会：海南省自贸区的免税政策，离岸金融，三亚市金融中心的建设相一致。离岛免税政策的放宽，促进了海南省的旅游和刺激了经济的发展。
（四）威胁：我们这类天气保险产品可代替性强，易于复制。天气数据分析很难，其他保险公司也可以复制推行。
总的来说，海南省发展旅游天气保险值得推行，风险和利益并存。
五、海南发展旅游天气险的建议
虽然互联网保险的发展是新时代流向的必然结果，但在发展过程中也存在着一些问题和阻碍。
（一）充分利用政策优势
对海南省来说，自贸区、全省特区的建设为海南设立了政策先行优势，但目前没有相应的法规出台，需要政府层面给予政策支持。可采用地方试点，先从气候变化比较频繁的景区开始。
（二）信息的安全性难以保证
互联网发展至今，为人民提供了方便，但其也给人民提供了各种担忧，比如信息泄露，大数据杀熟等事件，因此对于客户信息安全性的管理技术有待加强。此外，新产品的推出，往往因为系统考虑问题不全，往往有一些投机者利用漏洞获取利潤。因此在设计相应天气保险产品时，应提供数据的真实性，健全系统，防止数据被篡改和操作，影响到互联网或保险公司的管理和运营。
（三）客户对互联网销售模式缺乏一定程度的信任
移动互联网发展之间，由于其便捷性，使得更多的客户通过互联网了解保险公司的产品介绍，但互联网对产品的介绍往往存在不真实的感觉。因此对于产品的销售，可从现在的各类自媒体软件入手，增加该保险的出镜率，也可先从高消费人群先下手，从各大平台的旅游博主开始，或者与各大知名航空公司合作，可在线上选择性购买，这样可更快进入大众市场。线下的方式则可从知名度较高的风景区开始投入，以此来提高信任度。
（四）后期的赔付难以跟进
互联网保险发展到现在，各大保险公司均建立的相应互联网服务途径，网络售后服务也应逐步建立，可与各类天气软件配合，提高所在地区的天气变化准确率。通过各种导航定位系统来判定后期理赔情况。与各个地区政府合作，要求上传实时天气状况。
（五）复合型人才匮乏
互联网金融产品的开发过程中，对复合型人才的需求在逐步增长，原因在于互联网金融产品的开发和设计，需要互联网知识和金融双重知识，而这正是目前阻碍互联网金融的发展的主要问题。解决此类问题可以在保险类专业中开设天气保险这一二级专业，针对某些地区培养专业人才，提供实践地点。在大数据专业科目中，开设天气大数据采集与分析专业。另外，互联网销售人员也要掌握技术和保险方面的专业知识。
作者简介：
王倩茹，三亚学院财经学院;
牛媛，三亚学院财经学院;
邢玥，三亚学院财经学院;
杜荣荣，三亚学院财经学院;
刘运良，三亚学院财经学院。
