民营业主的新年理财计划

总结、新年投资布局。

家庭流动性备用金

2015年宋先生计划将家庭紧急预备金10万元用于购买薪金宝或货币基金，每个月收益300〜400元，一般宝类产品T+2的流动性基本能满足家庭对紧急预备金的需求。

教育金积累

对于刚性支付的教育金来说，保本第一位、流动性第二位、收益性第三位。宋先生计划采取阶梯方式存入国债三年、五年，这样每年在交纳学费时，均有国债到账以供支付使用。

投资资金配比总结

在进行新年理财规划前，先对宋先生2014年的投资资金配比情况做以总结。

2014年年初，看到证券市场处于低迷状态，其他投资产品机会不多，一季度时，宋先生以银行定期储蓄、短期保本理财产品进行家庭资金理财搭配。银行定期存款储蓄可谓最为传统的理财方式，其优势是能帮助在家庭出现紧急用款时不受约束，可按照活期收益自由部分提前支取使用。考虑到资金周转问题，宋先生计划购买一些短期保本理财产品。宋先生采取定期存款和短期理财产品相结合的配置，形成一个科学的资金链。

2014年二季度，宋先生搭配货币基金和固定收益类产品锁定好流动性与长期收益。之所以在二季度选择货币基金与固定收益类产品的组合，是因市场环境决定了保本投资与风险投资组合理财方式。2014年二季度期间，货币基金收益与银行保本理财收益基本持平。宋先生将80%的资金用于购买货币基金，每日计息透明度高，保证了本金的稳定收益，且与银行定期存款相比收益更高，剩余20%资金存入国债和三年、五年期定期存款，进一步保障资金安全性。

2014年三季度，宋先生的资产配置比例是：60%固定收益国债定期存款、20%货币基金、20%股票。原因是此时股市开始苏醒，盈利机会出现。增配国债则是为了锁住长期闲置资金，在本金有保障的同时得到稳定收益。

2014年四季度，宋先生把投资性资产重新布局，采取资金50%股票、30%固定收益保本理财、20%货基的搭配方式。高风险产品占比50%，比重较大，此时证券市场机会频现，市场人气聚集，购买股票获利空间大。宋先生采取将一半资金放入股市投资的策略，风险比之前9个月大了许多，为了保障资产的安全性，同时结合30%固定收益保本理财和20%货基的比例，使资产配置实现收益最大化。

新年投资理财布局

宋先生借鉴2014年投资成功的经验，合理调整配置资金使得收益最大化。流动性备用金（活期和现金）10万元转入货币基金，有紧急支付需求时可通过信用卡透支支付后赎回货币基金偿还。年结余资金74万元与之前定期存款50万元，保本理财30万元，股票20万元，合计投资性资产174万元，重新分配并调整为：定期存款50万元增加5万元转成阶梯国债55万元，占比31.61%;保本理财30万元增加5万元转为35万元短期保本理财，占比20.11%;原股票20万元增加64万元变为84万元，占比48.28%。宋先生按照以上投资比例可在稳健中博取收益。

2015年证券市场如果延续牛市行情，上述投资比例将成为比较理想的搭配，如果牛市不牛、熊市未了，则建议将84万元资金退出50%与短期保本理财合并，这样既不影响孩子教育金积累，也能使得闲置资金收益最大化。在市场环境转好时，短期理财也能很快到期，可再次进入股市博取收益。

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